改善农村金融服务的十项建议
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篇1：改善农村金融服务的十项建议
关于改善农村金融服务的十项建议
(一)转变观念,提高认识,树立支持 现代大农业的'指导思想.
作 者：郑淮 蒯飞 作者单位：江苏省淮安农村信用合作联社 刊 名：海南金融 英文刊名：HAINAN FINANCE 年，卷(期)： “”(1) 分类号：F83 关键词：篇2：对改善我国农村金融服务的思考
对改善我国农村金融服务的思考
今年的全国金融工作会议，为今后一段时间的农村金融改革，指明了方向。笔者认为改善农村金融服务是一项系统复杂工程，首先要分清什么是制约我国农村金融发展的主要矛盾，抓住问题的关键，对症下药，才能事半功倍。
分析制约我国农村金融发展的主要矛盾，首先要了解我国农业生产的基本状况。我国农业生产的资本有机构成高、收益低，受自然环
境影响大，自然风险大；加入wto后，我国弱小分散的小农户面临着国际市场的冲击，市场风险增大。这使得为“三农”服务的农村金融成本高、风险大而收益低，系统性风险严重。由于风险和收益严重不匹配，造成农村信贷资金大量外流。
因为金融是通过资金的融通、流动创造价值的一种活动，只要是金融组织，就要讲风险和收益的匹配，就要讲回报，资金就要从回报低的地方流向回报高的地方，如果任其自然，就很难逆转这种趋势。1994年到2004年农村存贷差额累计达到40876．52亿元?尚不包括乡镇企业存款?；2005年为农村服务的主要金融机构共从农村转移了1．87万亿元；2005年底邮政储蓄从农村吸收的存款余额达到8839亿元，并转存央行。在农村资金大量流失的同时，大量商业性金融机构撤离农村，造成农信社“一农独大”，垄断地位不断强化。由于缺乏竞争，农信社在贷款利率定价方面完全处于“强势”地位，针对农户的贷款利率偏高，放宽利率限制后，部分农信社的贷款利率一浮到顶，1年期贷款利率达到10％甚至更高，和民间借贷利率相当，农民承受的利率压力比较大。
因此，我认为，“成本高、风险大、缺乏竞争”，就是我国农村金融的主要矛盾。针对这一矛盾，提出以下改善农村金融服务的建议：
一、大力发展农业保险
农业保险是wto成员国支持本国农业的基本手段之一，是分散和降低自然风险，进而分散和降低农村金融系统性风险的有效手段，这是一项基础性的工作，我国亟需发展农业保险。如果这个基础夯不牢，将不利于农村金融体系的稳定。
促进农业保险发展，要坚持“自愿保险与强制保险相结合”原则。农业保险的效率与参与率的高低有很大的关系，参与率高，农户需支付的保费就可能比较低，政府的出资也可保持在合理水平。政府给予保费补贴的办法对于提高参保率并不能起到有效的作用，因为如果完全实行自愿保险，农业保险市场的逆向选择会非常严重，参与率难以提高，会出现低参与率与高保费之间的恶性循环。借鉴国际经验，我国发展农业保险也要根据业务险种承保对象、承保风险和承保责任的不同，分别采取法定强制和自愿保险的形式。我国可以首先对一些关系国计民生的大宗农产品，如水稻、小麦、大豆、玉米等粮食作物采取强制保险政策。
加大财政补贴力度。近几年我国进行了农业保险试点，探索了几种模式。我的体会是：模式不重要，重要的是政府补贴，如果没有政府补贴，无论搞什么模式，其作用都很有限。从我国财力出发，财政补贴还应坚持基本保障的原则，保险标的应主要选择关系国计民生的种植业和养殖业，并主要实行保费补贴。保费补贴可由中央和地方财政根据各地农业风险状况和农业经济发展水平，从财政资金中各划出一定比例份额用于投保农户的保费补贴。政府和有关方面给予投保农户的保费补贴可因险种、地区而异，对于生产力低下，保险费占农民收入比重较高的地区，应增加其保费补贴。在保费补贴试点的基础上，再逐步扩大到经营管理费补贴。
制定税收优惠政策。在免征种养两业营业税和印花税的'同时，免征种养两业的所得税；对其他涉农保险营业税按5％先征，按3％返还，印花税按0．1％先征，按0．05％返还，将返还的税金充实风险基金。
要尽快建立农业再保险机制和建立农业巨灾风险基金，分散农业保险经营主体的经营风险。
要推进农业保险立法。我国现行的《保险法》是一部商业保险法，主要是规范和保障商业性保险公司的经营行为，而农业保险中大部分具有政策性。由于无法可依，农业保险中的许多领域都存在法律真空。从国内各个省市开展的多种农业保险试点情况来看，各个地方之间差异很大，目前国家统一立法，条件尚不成熟。建议：先由试点地方政府、保险监管部门和农业保险公司根据辖区内的农业保险经营模式，制定相应的农业保险地方性法规。根据地方性法规试点情况，国务院制定农业保险条例，待条件成熟后，再制定《农业保险法》。
另外，我国还应借鉴日美等国的经验，适时考虑设立农业风险管理局或类似机构，统筹全国农业保险的发展。
二、合理利用经济手段和行政手段，以税收优惠和财政补贴等措施，引导资金回流农村
一是要对不同地区的农村金融机构的分支机构实行差别税率政策，将减免税与存贷款比例挂钩，引导资金回流农村。建议以县为单位，按经济发展水平划分贫困县和非贫困县，贫困县免除所得税和营业税，非贫困县免营业税、所得税减半征收。县及县以下金融机构要想享受税收减免，必须有个前提条件，那就是支农贷款要达到新增存款的一定比例之上，否则就不能享受税收优惠。这个比例是多少，要根据各地经济发展水平确定。
二是规定在经济欠发达地区农村金融机构，每年的新增存款，在扣除准备金和备付金后，要有一定比例的资金（比如20％）用于当地。
三是加强对县域资金流动的监测，限制在县域的金融机构在系统内上存资金比例。可运用差额准备金制度，对上存资金比例过高的金融机构，提高其超额准备金的比例，并下调超额准备金率。
四是重点解决邮储资金流失问题。邮政储蓄银行已挂牌，在成立初期，总行在资金运用过程中，应重视对“三农”的投入，通过资金拆借、购买重点建设债券和农发行政策性金融债等融资方式，用于国家级大型农业基础设施建设或农业开发项目；邮政储蓄可委托其他金融机构发放“三农”贷款，对存放农村信用社的大额协议存款，当地财政应给予适当贴息优惠；邮储银行可以开办担保类贷款，增加贷款种类，扩大贷款的覆盖面，要充分发挥存单质押贷款的功能，试点小额
信贷业务五是改善农村金融环境。金融环境很重要，是现代金融企业生存和发展的基础。改善农村金融服务，应做好以下方面：
要加大财政的投入力度，加强农村的基础设施建设，加大农业科技服务的投入，改善农村经济运作的基础。要提高农民的组织化程度，提高农民在市场交易的谈判地位和抵御风险的能力，这些都是改善农村金融环境的有效措施。
鼓励有条件的地方政府出资成立担保基金或担保公司，带动其他担保机构的发展。要扩大有效抵押品的范围，增加农作物收益权、权利质押，同时保护担保债权的优先受偿权。探索运用动产质押、仓单质押等形式，根据“产业大户”、“龙头企业”等新型农业经济主体的不同特点，采取“一企一策、一户一策”的办法解决农民抵押难、担保难的问题。
要在实践中推进农村金融立法工作，大力加强农村社会信用环境建设，优化法制环境，加大执法力度，严厉打击各种逃废金融债务的行为，切实维护金融债权
考虑到一些农村金融机构在竞争中可能被淘汰，所以有必要在农村试点设立存款保险制度，形成有效的市场退出机制，促使存款人增强风险意识，促进农村金融机构健康持续发展。
三、建立健全适应“三农”特点的多层次、广覆盖、可持续、竞争良好的农村金融体系
我国已经建立了以合作金融、商业性金融和政策性金融为基础的农村金融体系，但它们之间的功能既有重叠，又有空缺，需要对它们进行革新、调整和补充。
1．分类指导农信社改革，并保持政策的连续性
农信社改革是农村金融改革的重中之重，不能急于求成，因为保持政策的相对稳定和连续性是政府取信于民的关键。
沿海、经济发达、交通便利地区的农信社改革应继续按照现代金融企业制度的要求，进行股份制改造，建立一批农合行和农商行；对老少边穷、经济欠发达、交通不便农村山区的农信社改革，要按照合作制原则进行改造，不能简单套用现代银行制度模式。要充分尊重农民意愿，按农民意愿办事。要根据市场确立科学的风险定价机制，合理确定涉农贷款利率，着力解决部分机构因独家经营而将贷款利率“一浮到顶”等问题。
尽快理顺省联社同县联社、信用社的管理体制，确保基层农信社的独立性，要严禁省联社指定县联社负责人。省联社不能办成行政性管理机构，应在尊重法人经营权的前提下，树立服务意识，充分发挥其人才、信息、管理上的优势，建立有效的金融创新机制，开发适应农村各类市场主体需要的系列金融产品；要重点发展金融咨询、代理、保管、担保和个人理财等中间业务，加快银行卡联网，实现联合经营。
要合理运用再贷款、再贴现等货币政策工具，增加对中西部地区和粮食主产区的再贷款，增强农信社的支农实力。
建议人民银行加强农信社的支付结算管理，协调各地农村信用联社加快开发省（市）内农信社通汇系统，解决农村资金汇划难、汇兑难问题。
2．拓宽政策性金融服务领域
农发行要按照现代银行的运作要求，根据区域和业务发展需要合理布局分支机构。在做好国家粮棉油收购贷款和专项储备贷款的同时，拓宽农发行的业务范围：发展农村基础设施建设、农业科技推广、农业综合开发和农村生态环境建设等政策性金融业务，逐步将农发行支农重点由农产品流通领域转向农业生产领域，增强农业发展后劲。
要多渠道拓宽农发行的资金来源，比如发行农业金融债券、利用邮政储蓄存款、从国际金融组织和外国政府获得低息优惠贷款等，提高其放贷投放能力。
3．农行可发挥县域金融主渠道作用
一是农行面向“三农”要抓住高端客户。农业产业化龙头企业、农业科技园区、农村基础设施建设和县域规模较大工商企业都是农行的高端客户。只要抓住了高端客户，农行的利润就有保障，可以取得较好的经济和社会效益。
二是农行面向三农，可以对农信社、农合行、农商行、村镇银行等农村金融机构作批发贷款业务，间接地为农户贷款。农行还可以对非金融组织（比如农村合作经济组织）作批发贷款业务。
三是农行可在农村开办银行卡、代理、租赁、担保、保管、理财和信息咨询等新产品，满足农业多元化的金融需求。随着农村经济发展和农民收入水平的提高，这方面的需求会愈来愈多。
四是农行可发挥自身优势，对农村的其它金融组织开展国际国内结算业务和信用卡系统业务。农行还可以参股村镇银行、农商银、农合作。农行有能力作农村金融的支撑、平台和农村金融网络的主要运营商。
综上所述，我认为，“成本高、风险大、缺乏竞争”就是我国农村金融的主要矛盾。针对这一矛盾，我国需要大力发展农业保险，分散和降低农业生产的自然风险，降低农村金融的系统性风险。要合理利用经济手段和行政手段，以税收优惠和财政补偿等措施，引导资金回流农村。要建立健全适应“三农”特点的多层次、广覆盖、可持续、竞争良好的农村金融体系。
篇3：高校体育场馆服务营销问题及改善建议论文
社会的进步使人民生活质量不断得到提高，全民运动，全民健身，一个个健康观念深入人心。但体育设施和体育场地不足的问题成为了制约全民运动发展的重要原因。在此基础上，各大高校的体育场馆在投入教育使用的同时，也向市民大众进行了场地开放。近年来，高校体育场馆的资源如何合理配置才能够在更好为社会服务的基础上，提高社会和经济的双收益，成为了各大高校都在思考的问题。为了能够更好地开发体育场馆资源，各大高校纷纷开展体院场馆服务营销，但取得的成绩却不甚理想。要想找到改进方法，我们需要先关注一下各大高校体育场馆目前服务营销状况下存在的问题。
篇4：高校体育场馆服务营销问题及改善建议论文
高校体育场馆是高校体育教育资源中的重要硬件设施，它不仅仅是校内师生的健身场馆，更是代表学校精神面貌的重要建筑标志之一。各大高校都有各自的体育场馆，但是对于体育场馆的经营和管理却一直存在着各种各样的问题。
1.1 管理者营销观念落后
高校的体育场馆在管理方面普遍存在着观念落后的问题，很多的高校领导困于思维定势认为体育场馆校的主要功能是服务于教学，对外经营没有太大必要，在这种观念下更不会去招聘专业人员进行营销运作。所以很多高校的体育场馆管理者都是校内一些上了年纪的老员工，这类人态度保守，缺乏专业的管理知识和相关的管理经验，导致管理观念落后成为情服务营销视角下的理之中的普遍状况。国内的高校体育场经营运作还处于探索期，运作体系尚不健全，管理者缺乏专业的管理知识和营销策略作指导，只顾追求短期内的利益，那么势必会把“营销”变成“促销”,影响体育场馆的长期运作。
1.2 营销人才的稀缺
导致老员工成为高校体育场馆管理员的重要原因之一便是体育场馆营销人才的稀缺。现代经济市场是在知识经济的背景下运作的，管理人员作为高校体育场馆运营的运作主体，人才的`稀缺导致了上层管理者缺乏相关理论知识，营销体制僵化，对于市场规律和市场需求没有正确清晰的认识，成为制约高校体育场馆市场化和社会化的重要因素。专业管理人才的参与，是提高高校体育场馆营销效率的重要手段，人才缺失就意味着高校体育场馆营销方式上存在不稳定的因素，这对于高校体育场馆发展是极为不利的。
1.3 相应开发不足
体育场馆的市场营销核心应在于它是一个能为消费者提供健身服务和休闲娱乐功能的场所。体育市场与其他市场不同，体育产品除了自身作为商品外还能够作为体育服务推销的媒介正是体育产品的重要特点之一。然而现在大多数的高校体育场馆营销重点放在了场馆建设，器材设备使用以及广告，冠名等衍生品方面，忽视了对体育服务的营销，没有真正开发出应作为营销核心的相关服务产品。部分体育场馆即使推行了会员制服务，但也只是流于形式表面，并没有系统完善的开发推广。
篇5：高校体育场馆服务营销问题及改善建议论文
2.1 更新管理观念
随着“全民健身”观念的深入，高校体育场馆有偿开放也成为了一种风气，从经济学角度讲，这属于服务型行业。服务型行业要紧跟大众需求才能够求得更好发展，因此，及时更新管理观念非常重要。体育场馆的管理者不能只是本校的体育老师或是老职工，而是要招聘专业学习过市场经济和体育经济理论知识的，对于体育服务营销规则和运作方式有充分了解的管理人员。研究市场经济与体育经营之间的关系，对于市场需求进行充分分析，建立起一支精通市场运作和体育场馆营销的专业队伍。
2.2 人才资源吸收与利用
这里的人才资源不仅仅是指管理者更是指在体育场馆服务营销中所有与消费者有接触的工作人员。优秀的管理者能够从总体上把握住发展方向，而优秀的服务人员则会让总体的发展运行更为顺利。
所以在进行外部营销推广之前需要先进行内部的营销，即有针对性有效率性地对与顾客接触的职员和辅助服务人员进行培训。同时建立激励和考核机制，存进工作人员间的通力合作，打造高素质服务团队，为顾客提供更加周到优质的服务2.3 开发产品，树立品牌。
产品的开发不足是对高校体育场管资源的浪费。高校体育场馆的存在不仅是能够提供教学场地，还能够面向社会提供汇演活动和体育运动场所，面向公众提供健身休闲场所，以及面向企业提供会展和大型综合活动场地。高校体育场馆的开发过程不能够忘记“服务营销”四个字，合理开发项目，结合场馆自身优势开发产品，打造自身品牌，使高校体育场馆的经营处于良性循环状态。对于会员制服务要重点开发并加以积极推广，会员所享受的服务待遇及优惠要有明确规定，以增加消费者黏性，吸引更多关注。
3 结束语
高校体育馆营销运作是一个市场化的实践过程，服务既是产品也是营销手段，它的特殊性注定了它会贯穿于整个体育场馆营销的过程。服务的发出者和接受者都是人，无论是营销观念还是营销手段都是需要管理者及相关工作人员积极思考积极学习的。如何提高高校体育场馆的资源开发，如何提高开发后的成本效益，如何打造服务优势，如何获得良性发展，这是在社会经济发展条件下，所有高校体育场馆服务营销发展所要面对的现实问题。
参考文献：
[1] 吴强 . 运用现代营销策略对高校体育场馆经营管理的分析 [J]. 浙江体育科学 ,2010,04:10-12.
[2] 柏建清 . 服务营销视角下的高校体育场馆营销策略 [J]. 体育科技文献通报 ,2010,12:105-107.
[3] 柯够红 . 营销组合在南昌市高校体育场馆社会化服务的运用研究[D]. 江西师范大学 ,2013.
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