50岁农村中老年人还能买什么商业保险
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篇1：50岁农村中老年人还能买什么商业保险
对于超过55岁的中老年人，除了意外险，其他商业保险已经没有多大意义了。
政策性保险：
1、医疗方面：
先看看父母有没有加入本地的”新农合“(新型农村合作医疗保险)，没有的话，一定要趁早补上。
这意味着父母可以得到基本的门诊补偿、住院补偿以及大病补偿;再看看本地有没有进行大病医保试点，有的话也要参加，通常，大病医保报销比例不低于50%，补偿限额有的地区高达20万，花小钱解决大问题，很值得。
2、养老方面：
看看本地有没有开展”新农保“(新型农村社会养老保险)，有的话，非常建议加入。政府补助的基础养老金标准为每人每月55元，只要参保，即使每年缴纳最低标准的100元，也可享受国家补贴。未来60周岁领取时，每月领取额度为个人账户全部储存额除以139。参保人死亡，个人账户中的资金余额，除政府补贴外，可以依法继承。
以上两类都是政策性保险，参加可享受国家补贴，别犹豫，都加入一定不亏。
下面谈谈为什么不建议中老年人买商业保险。常用商业险无外乎这四种：意外险：用于转移由于意外带来的风险，100万保额也就两三百的事;
重疾险：防止因罹患重疾，而带来的收入损失，30万-50万的保额一次性赔付，可以无需工作安心治病、以及病后康复;
医疗险：作为医保的补充，毕竟医保报销存在限额，而且很多药品根本报不了，所以购买一份医疗保险作为补充还是有必要的;
定期寿险：主要面向家庭经济支柱，如果提前身故，无论是由于疾病还是意外，那么房贷、车贷、子女教育的责任都留给了另外一半，所以用高额定期寿险来抵抗这一部分风险。而且，定期寿险还很便宜。
对于大部分成年人，购买这4类保险就不会出太大的问题，但是对中老年人来讲，就完全不同，尤其是农村的中老年人，下面熊猫君展开来讲：
1、医疗险：
中老年人很难购买医疗险。
先不说中老年人，目前30岁左右的年轻人，亚健康体都已经占到了很大比例，各种结节炎症等，能标体承保(顺利投保)的都不多。事实上，50多岁，只要体检过，几乎没有能过医疗险的。
保险公司不是慈善机构，老年人患病几率那么高，医疗险基本就是一个赔钱的项目，也是所有种类保险中要求最严格的，所以只要老人家身体有些毛病，就很难买到医疗险，比如常见的高血压等。
2、重疾险：
老年人购买重疾险不划算。
老年人保险实际是费率设计非常保守的产品。保险公司为了规避此类风险，除了少开发老年人产品，就是对保险产品进行年龄限制，限制保额，超过60岁能投保的保险已经寥寥无几。
如果55岁，投保意味着什么?55岁以上一般重疾保额为10万，缴费年限最长为。保费在6千左右。10年保费6万，保额10万。保额和自己交的钱差不多，已经起不到风险转移的作用。
残酷的是，大多数老年人也过不了健康告知。
那么比重疾健康要求更宽松的防癌险呢?
道理一样的，55岁以上的老年人，20-30万的保额，最长的缴费期5-10年，一年也要将近1万元。
现实的说，有多少家庭有经济能力给父母两人一年2万买保险?而且只是防癌险，其他疾病怎么保?
同样残酷的事实——防癌险大多数老年人同样过不了，过得了也买不起。
保险是个使用频率很低的金融服务，特别是老年人保险产品如此“贵”的情形下。既然买了不划算，不如好好存钱，心里也会踏实许多。
3、寿险
寿险超过55岁已经没多少寿险能买了，如果想作为资产传承更应该考虑的是年金险，而不是寿险。
4、意外险
意外险是唯一值得购买的商业险。
50多岁的年纪在农村基本还是劳动的主力，若父母在农村从事的职业有一定的意外风险，涉及诸如建筑、运输、渔业等，考虑买综合(交通)意外险。
父母年纪大了手脚不方便，需要防摔伤骨折等等意外伤害，10万保额每年也就几十块钱保费，这还是很有必要的，而且意外险也没有太多要求。
5、其他保险
例如分红型等理财类保险，若家庭没有好的理财渠道，且每年有一定积蓄，可以考虑，但熊猫君并不推荐农村老人购买;再比如家庭有长寿基因，爷爷、奶奶、姥姥、姥爷都90多岁，父母身体也很好，可以考虑养老年金险，岁数越大，领的越多。
总的来说，这些商业保险的性相比不高，视家庭经济条件和健康情况而定，家里有矿的请随意。
每次在谈保险规划方案的时候，熊猫君都会强调，保险只是一种工具，用来转移个人财务风险，但它不是唯一工具，当已经没法购买保险或者买保险不划算时，存蓄和其他资产才是最重要的。
假如你已经到了上有小下有老的年纪，请尽量准备好一笔充足的医疗周转金，放在能随时取用的理财中，紧急的时候作为医疗费用的周转，不仅父母用的上，你自己也可能用得上，因为就算有医疗险，大部分也没有垫付功能，医疗险是报销型的。
再多说一点题外话，其实钱或者保险，熊猫君觉得都是次要的;
真的，父母到了年过半百的阶段，任何身外之物都比不过儿女的陪伴;
有空多陪陪父母，带他们去外面多看看走走;
比什么都好。
今天只讲了一些大致的建议，仅供参考。
Tips：每个人自身状况不同，需求也不同，文章只能让大家对产品有个基本认识，大家购买之前务必三思，或者扫描下方二维码让熊猫君给你量身定制方案~
篇2：给50岁的父母还能买什么商业保险
要不要买重疾险
我们在给父母配方案时，容易出现2个纠结点：
一.要不要买重疾险?
50岁以上的父母，不太推荐买重疾险。
基本上，大家也达成了共识。
这里再解释一下原因：
1.易超过投保年龄
重疾险目前市面上重疾险多数止步50岁;60-70岁可买的重疾险屈指可数。
2.保额有限制
统计最近比较爆款的几个重疾险，对年纪大的投保用户，保额都有限制。
如下图，50岁以上基本只能买15万-20万左右。就算父母有钱，想买高保额也买不到。
3.投保成本高，杠杆作用不大
为50岁左右的父母买重疾险，保费也不少。
以50周岁健康男性为例：
投保健康保2.0，最高保额只能选30万，保至终身的话，最长缴费期限只能选，一年保费为9081元。
对比他可以买的其他几个险种，重疾险的保费比其他总和还要高。
另外，通过FV函数，将重疾险未来要交的保费，按照3.5%利率折现到现在，合计保费成本是196580元;
总保费：保额比值为196580:300000约等于0.66，接近0.7;杠杆作用不大。 由此，50岁以上的父母买重疾险，保费较高;
预算不够的家庭，压力会有点大。
再考虑到杠杆比，其实性价比并不见得多高。
4.45-50岁要不要买重疾险?
当然，对于买重疾险的问题。
更多人纠结的，不是50岁以上买不买重疾险，
而是45岁-50岁的父母，到底要不要买重疾险?
大白经常在公众号后台看到一些疑问：
我母亲今年46岁了，还有必要买个重疾险吗?感觉保费有点贵......
大白认为，45-50岁父母要不要买重疾险，主要看这几个方面：
保额：根据前面重疾险保额统计，45-50周岁的投保年龄，大多在30万。(不高不低)
保费：以46周岁女性为例，最高保额30万，选择保到终身，15年缴费，一年保费6961.75元/年。
通过FV计算已交保费：保额的杠杆比例，150697:300000约等于0.5;杠杆作用一般。
不过，这个年龄段的父母，不能仅通过杠杆、保费倒挂角度考虑问题。
毕竟杠杆是基于终身且15年缴费期内不出险设定的。
而根据的理赔报告，
从阳光保险、同方全球人寿、泰康人寿的重疾年龄分布来看：
理赔率最高的时间段集中在41-50岁，占整个重疾理赔的40%左右。
也就是说，40-50岁，处于重疾险出险的高发年龄段。
另外一个容易被忽略的点：
45周岁的成年人，以24岁结婚生子来测算，第一个孩子才刚刚21周岁。
彼时，要么还在上大学，要么刚毕业不久。
其实还不能完全承接整个家庭的经济负担。
45岁以上父母，依旧承担着家庭的主要经济责任。
随着晚婚晚育盛行，这个年龄还算保守。
这样的话，综合「30万保额+一般的杠杆比+高风险年龄段+主要经济责任」这几个考虑： 大白认为，45-50年龄段的成年人，还是有必要买一份重疾险，且尽量选择终身保障。
有经济能力的，可以加一份寿险，虽然保费贵点。
那在产品的选择上，尽量找保额比较慷慨、投保年龄广、健康告知宽松的产品，如健康保2.0，或者前面有提到的瑞泰瑞盈。
大白是比较偏向瑞泰瑞盈：
投保年纪到70周岁健康告知宽松可选保额高缴费期限可以拉长至60岁，70岁
比较适合45-50周岁的人。
02
父母健康小问题比较多，该怎么选?
▿
不过，50岁以上父母买保险，还不仅仅是投保年纪大保额限制、保费贵的问题。
还有一些父母身体已经有些健康小问题，如高血压、结节、结石等。
买保险的话，过健康告知比较难。
比如常有用户咨询：
自己刚毕业2年，也没有太多预算，父母亲最近体检，都查出来有些小问题。
现在就很纠结：
百万医疗险健康告知严格，担心父母不符合健康告知，但保费便宜。
防癌险健康告知宽松，就有点贵。
在这种情况下，到底是选百万医疗险还是防癌险?
就大白来看，选百万医疗险还是防癌险，还是得看父母健康情况和年龄情况。
父母要是能买上百万医疗险，一定要选上百万医疗险。
就算有脂肪肝、轻微血压、血糖异常这类小问题，有一两个除外责任，还是要配上百万医疗险。
毕竟，百万医疗险可转移大额住院治疗风险的优势，是非常有价值的。
要担心续保的话，就优先选择保证续保的医疗险。
如果实在是买不到百万医疗险，再退而求其次，选防癌险。
比如像父母有高血压、糖尿病、脂肪肝、心血管等老年疾病(如下图)，买不了百万医疗险，就只能用防癌险转移一部分风险了。
防癌险和防癌医疗险的选择就看预算情况了。
防癌险是赔付型的，保费会贵点。
要是你预算比较紧张，就用防癌医疗险替代防癌险。
再总结一下，给父母买保险，思路是这样的：
50岁以上，不太推荐重疾险。(实在想买注意预算)
45-50岁，还是尽量上车重疾险。
能买百万医疗险的话，就一定要配上。实在买不了百万医疗险，那防癌险、防癌医疗。
意外险基本不挑人，保费也不贵，建议父母人手一份。
03
父母常见的保险配置方案
▿
梳理清晰各个情况下父母该买的险种后，
大白再分别给出几类典型父母的保险配置方案。
方案一：40-50岁，身体健康，预算又充足
重疾险+百万医疗险+意外险+寿险
40多岁，其实孩子此时应该还未完全在社会立足，父母的保险还是主要自己给自己配置。
如果预算充足的话，可以参照成人的搭配方案，让自己的老年生活多一些保障。
PS：40多岁在配置重疾险时，应该注意的3个点：
保额限制、缴费年限的限制;
保险期限，尽量选择终身;
百万医疗险注意健康告知。
方案二：40-60多岁，身体健康(或有一些健康小问题)，预算不多
百万医疗险+意外险
现在大多咨询大白的用户20多岁，父母年龄50多岁。
自己刚刚进入社会，给父母买保险的预算并不多，父母也有一两个健康小问题，
那就百万医疗险+意外险搭配。基本上60%的父母都可以通过这个方案，去配置的。
方案三：患有二级以上高血压，心血管疾病等、买不了百万医疗险，预算充足
防癌险+防癌医疗险+意外险
父母的健康问题如高血压、糖尿病、冠心病，已经买不到合适的百万医疗险，预算还充足;
那可以考虑一下防癌险+防癌医疗险+意外险。
如果预算不充足，那就只有防癌医疗险+意外险。
预算不够：防癌医疗险+意外险
方案四：60岁以上、或2级以上高血压、糖尿病+结节、息肉、良性肿瘤等疾病，考虑意外险。
04
大白总结
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总归来说，给父母买保险，受限制也比较多。
这也再一次提醒大家，买保险要趁早趁年轻，为自己做好保障。
当然了，为人子女，说到承担养老责任，也不一定完全靠商业保险。
完全可以把思路再进一步拓宽;
以下几种养老思路也值得借鉴的：
1.依靠国家提供的养老保险金
医保是每个人都应该配齐的。
在给父母买商业保险之前，社保必须要配置。
社会保险(这里主要是指社会养老保险、社会医疗保险)是国家为全民提供的福利性保障制度，参保条件相对宽松，保障也基本全面。
而商保就有门槛了，不仅有资金上的，还有健康告知。
而且，社会基本的养老保险、医疗保险，背后都是由国家财政买单。
只要符合条件，基本不存在无法续保的问题，稳定性较强，这样的话，老人的养老医疗问题，还有国家福利政策兜底。
2.父母个人储蓄或财富积累
如果真的不屑于这些商业保险各种各样对中老年人投保的限制，也可以去了解一下高端社区养老。
现在已经越来越多有财力的儿女，开始为自己的父母选择高端养老社区。
高端的养老社区里，不仅能提供更专业人性化的医疗管理和护理服务，还有丰富多彩的业余活动，从医疗设施和精神层面让老人过好过舒坦!
就是有点费钱。
3.子女的养老责任
作为子女，是有义务承担赡养责任的。
最后一条建议，主要针对普通家庭，要是父母实在买不到合适的保险，那就好好赚钱吧。
储蓄+增值，为父母的老年生活打好物质基础。
篇3：50岁了还能买什么商业保险
职工社会保险
购买职工社会保险一般建议长期坚持下去，从一开始参加工作就参加比较好一些。年轻的时候收入还高一些，只要缴费满15年就有更多的选择性了。毕竟养老保险还是多缴多得、长缴多得，如果能够缴费时间长一点当然是更好的。
如果我们参加企业工作，按照劳动法、劳动合同法、社会保险法等规定，企业是必须承担给职工缴纳社保的义务的。如果有这样的经历，企业没有缴纳，可以向劳动监察部门或者社保征收部门维权。
按照《社会保险法》的规定，到达法定退休年龄养老保险累计缴费不满15年的可以继续缴费，至满15年后办理退休手续。也就是说50~55岁开始缴纳社保，一般都需要65~70岁才能退休。
面对人寿命的不确定风险，相信没有人愿意晚退休的，因此就很不划算。尤其是自己缴纳社保的话，每月需要至少缴纳六七百元的养老金，退休以后也不过每月领取八九百元(跟社会平均工资挂钩，社平工资越高，养老金会越高)。
商业养老保险
商业养老保险有几个大的通病。第一，商业保险公司不是慈善机构，他们是以赚钱为前提，绝对不会亏本。社会保险则是公益性的，由国家提供相应的办事机构、人员和法律制度保证。
第二，商业保险是以自己的投入为基础，自己为自己养老。社会养老保险一部分是自己给自己养老，另一部分则是现在的年轻人供养已经退休的老年人。因此，商业养老保险是无法规避通货膨胀的。
第三，商业保险待遇是合同约定的，不可能改变。参加商业养老保险，我们的待遇可以在好几十年前就可以计算出来。而社会养老保险的养老金，每年会根据经济社会发展情况进行调整。
总体来看，50多岁的年纪，购买商业保险还不如自己储存积蓄用于养老。当然这是需要跟自己对赌长寿风险的。
居民养老和储蓄养老相结合
50~55岁还可以参加城乡居民养老保险。这一保险是60岁退休。到达法定退休年龄时可以一次性补齐15年，然后办理退休手续。
城乡居民养老保险的缴费档次非常灵活，从100元到几千元不等。个人缴纳的钱数和政府补贴钱数，一起进入个人账户。万一参保人去世，个人缴纳的钱数剩余本金和利息的余额可以继承，对于参保家庭不会亏本。
城乡居民养老保险的待遇主要包括两部分，基础养老金和个人账户养老金。基础养老金是由政府全额补贴的，全国普遍在100~170元之间，经济越发达的地区，基础养老金越高。北京市是800元每月，上海市是1010元每月。
假设当地的基础养老金是150元每月，我们按照5000元的档次缴费。到60岁时差不多个人账户能累积本金和利息8~9万元左右。
如果我们8~9万元的存款，一年也就是三到四千元的利息。但是，我们缴纳城乡居民养老保险的话个人账户养老金是8~9万元除以139，575~647元。
两部分待遇合计，能达到每月700~800元的养老金。几乎是存款养老的两倍待遇，唯一的缺点就是消耗个人账户余额。
由于是养老保险，只要我们足够长寿，即使个人账户领完了，国家也会补贴等额的养老金，保证待遇不变的。即使去世的早，剩余的余额也可以由家人继承，也不会亏本。至少个人不用担心养老问题了。
综上所述，年龄大了最好还是参加城乡居民养老保险吧，虽然待遇不高，至少是一份保障。
篇4：50岁还能买商业养老保险吗?
人生得意少年时，宁舍千金著华衣。
树小不知根沃土，老无所依方悔迟。
这首打油诗，说的是做人不能只顾眼前，年轻时就得为年老时做打算。生活中，很多人临到退休的时候才想到自己的养老问题。那么，此时再买养老保险，来得及吗?比如，50岁了，还能买商业养老保险吗?
目前，保险公司推出的养老保险产品年龄一般都限制在60岁以下，而且有的产品50岁就可以开始领取了。由于商业养老保险的投保年龄越大，需缴付的保险费也相应越高，因此对已接近退休年龄的老年人来说，选择商业养老保险的代价是非常高的。专家给大家的建议是：在28岁到50岁之间购买最为合理。所以，50岁买商业养老保险已经略迟了，但考虑到现在中国人均寿命是75岁，此时做养老规划总比没规划强上百倍，所谓亡羊补牢，犹未晚矣。
一般而言，高收入者可主要依靠商业养老保险保障养老，并配以房地产、基金和储蓄等多种投资工具。中低收入家庭，可主要依靠社会养老保险养老，同时将商业养老保险作为必要补充。一般来说，保费支出不能超过年收入的10%。
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