全方位解读P2P管理办法
“打工人”通过精心收集，向本站投稿了5篇全方位解读P2P管理办法，这次小编在这里给大家整理后的全方位解读P2P管理办法，供大家阅读参考。
篇1：全方位解读P2P管理办法
8月24日，银监会联合工信部、公安部、网信办等四部委发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》。
据银监会普惠金融部主任李均锋介绍，备受瞩目的网贷管理办法，在一个月的征求意见过程中，共收到来自网贷机构、政府、研究机构、专家学者等意见300余条。在对征求意见稿进行修订后，又定向征求了31个省市政府金融监管部门、国家有关部委及第三方评估机构的意见。
因此，《办法》保留了征求意见稿中的“实行负面清单管理”，但是对此前的12条禁止性监管“红线”进行了部分调整，增加“不得开展类资产证券化等形式的债权转让”等内容，变更为13条禁止性监管“红线”。
东方资产旗下互联网金融平台东方汇总裁胡玉君认为：“行业经过前期的野蛮生长，鱼龙混杂，平台家数达到数千家，《办法》的出台势必会对绝大多数平台产生冲击，按照新标准，大多数平台公司很难满足监管要求，行业阵痛在所难免，行业洗牌潮来临，大多数草根平台或将在洗牌中消亡，行业格局重塑在即。”
监管部门数据显示，据不完全统计，截至206月底，全国正常运营的网贷机构共2349家，借贷余额6212.61亿元，两项数据比末分别增长49.1%、499.7%。
与此同时，部分机构的业务创新偏离轨道，异化为信用中介，存在自融、违规放贷、设立资金池、期限拆分、大量线下营销等行为。在这个过程中，网贷行业中问题机构不断累积，截至年6月底全国累计问题平台1778家，约占全国机构总数的43.1%。
篇2：全方位解读P2P管理办法
在《办法》中，对P2P业务经营范围仍采用以负面清单为主的管理模式，明确了包括不得吸收公众存款、不得设立资金池、不得提供担保或承诺保本保息、不得发售金融理财产品、不得开展类资产证券化等形式的债权转让等十三项禁止性行为。
对比征求意见稿不难发现，原来的12条“红线”变为13条。其中增加了“禁止网贷机构开展类资产证券化业务或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让行为”的规定。
对此，尹振涛认为，目前很多网贷平台的确在大量的开展类资产证券化业务或私募公募化操作，也有很多的平台以此类业务为特点，这一规定的出台，将对此类业务和平台产生重大的冲击。可以说，关掉了市场中的模糊地带和打擦边球的情况。
接近监管部门的人士也表示：“设计这一条，是为了防止出现中介平台将多个债权打包，形成资金池，跨界混业经营等行为，从而造成的风险。《办法》的目的是让网贷回归本源，是为了撮合实际的融资和投资需求，回归信息中介的本质。”
此外，第四条由禁止向“非实名用户宣传或推介融资项目”修改为禁止线下宣传。即“禁止自行或委托、授权第三方在互联网、固定电话、移动电话等电子渠道以外的物理场所进行宣传或推介融资项目。”
另外，征求意稿中的禁止“向借款用途为投资股票市场的融资提供信息中介服务”补充完善为“禁止向借款用途为投资股票、场外配资、期货合约、结构化产品及其他衍生品等高风险的融资提供信息中介服务”。
接近监管的人士表示，这一条的修改，旨在让P2P平台回归本源，去撮合、满足那些小额、分散的，实体经济层面的融资需求。避免投资者资金通过平台流向高风险领域，不符合投资者适当性要求，带来较大的风险。
篇3：全方位解读P2P管理办法
正式下发的《办法》中，业界最为关注的是增加了贷款限额的具体规定。明确“同一自然人在同一平台的借款余额上限不超过20万元，在不同平台借款总余额不超过100万元;同一法人或其他组织在同一平台的借款余额上限不超过100万元，在不同平台借款总余额不超过人民币500万元。”
与征求意见稿相比，正式发布的办法中此规定是对“网络借贷金额应当以小额为主”等问题进行了细化。在征求意见稿中，要求P2P平台自身根据本机构风险管理能力，控制同一借款人在本机构的单笔借款上限和借款余额上限，但未明确具体的金额。
社科院金融所法与金融室副主任尹振涛认为：“在不得拆标、不得拆期等规定下，这一规定对现有的网贷平台的业务影响很大。但在执行中，由谁负责监管和查询借款人在其他平台的借款情况仍存在执行难点，这一规定的有效实施，还需要在建立全国范围内的网贷中央数据库的基础上。”
至于如何确定个人或者企业在不同机构的融资额，工信部通信管理局副处长徐强表示，主要是加强数据的共享。他表示，“前期我们跟银监会这边也进行了探索和尝试，已经通过系统平台向银监会这边共享了两千余家网贷平台的主要信息。”
拍拍贷总裁胡宏辉也表示：“借贷限额控制会对相当部分的平台造成影响，特别是以企业贷为主的平台。加上联合存管被否定，很多的不合规平台都会在这个过程中被自然淘汰。”
参与此前论证的人士也向21世纪经济报道记者表示，限额管理在征求意见稿中没有明确，后来的多次讨论中也曾有不同的限额提法，争议也比较大，但是最终定下来也是在近期。
点融网创始人、联合CEO郭宇航表示，通过沟通，我们意识到，本次网贷管理办法不是银监会单一部门的闭门造车之作，很多细则是有上位法依据的。其中，“个人在同一平台贷款上限20万”的法律依据来源为《最高人民法院关于审理非法集资刑事案件具体应用法律若干问题的解释》。这一设定融资上限的条款也是考虑到禁止以自融为目的的关联交易、严禁线下理财、禁止类资产证券化交易的债权转让等行为所作出的。
对此，银监会普惠金融部主任李均锋给出的权威解释是，“基于三个方面的考虑”。一是明确网贷机构回归信息中介、小额分散的普惠金融本质的需要。现在传统金融服务不充分的领域，“主要是个体经营者、个体消费者、小微企业、农民等小额融资需求”，而P2P的定位就是要解决传统金融机构中不能被覆盖到的人群的投融资需求。
其次，利用云计算、大数据等互联网技术，从目前来看，在风险控制和信息搜集上也只能定位为小的融资需求。几千万上亿大额融资需求，如果没有现场的实地调查和风险控制，单靠网上信息搜集、大数据处理解决不了风控问题。
此外，从国际上其他国家来看，其网络借贷发展比较规范的，定位也是小额。
李均锋还表示，“从我们现存有经营活动的约2400家网贷机构看，做小额资产端的，多数风险控制都比较好，经营比较正常。反而做大额的，多数涉及到自融自保、期限错配、设立资金池、参与到房地产等目前限制性行业”。
并且，对于监管要求，正式办法中也给予了12个月的过渡期，而此前征求意见稿中，给予的过渡期是18个月。“在办法实施前设立的P2P不符合相关规定的，除违法犯罪行为外，由地方金融监管部门要求其整改，整改期不超过12个月。”
篇4：P2P管理办法解读
官方解读P2P管理办法
1.问：《办法》中网络借贷、网络借贷业务、网络借贷信息中介机构分别指什么?
答：《办法》中规定的网络借贷(以下简称“网贷”)是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷，即大众所熟知的P2P个体网贷，属于民间借贷范畴，受合同法、民法通则等法律法规以及最高人民法院有关司法解释规范。网贷业务是以互联网为主要渠道，为借款人和出借人实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务。网络借贷信息中介机构(以下简称网贷机构)是指依法设立，专门经营网贷业务的金融信息服务中介机构，其本质是信息中介而非信用中介，因此其不得吸收公众存款、归集资金设立资金池、不得自身为出借人提供任何形式的担保等。
目前，许多网贷机构背离了信息中介的定性，承诺担保增信、错配资金池等，已由信息中介异化为信用中介，为此，《办法》将对此类行为进行规范，以净化市场环境，保护金融消费者权益，使网贷机构回归到信息中介的本质。
2.问：网贷的特点及发展网贷的意义有哪些?
答：网贷利用互联网信息技术，不受时空限制，使资金提供方与资金需求方在平台上直接对接，进行投融资活动，拓宽了金融服务的目标群体和范围，有助于为社会大多数阶层和群体提供可得、便利的普惠金融服务，进一步实现了小额投融资活动低成本、高效率、大众化，为大众创业、万众创新打开了大门，对于“稳增长、调结构、促发展、惠民生”具有重要意义。
此外，网贷机构与传统金融机构相互补充、相互促进，在完善金融体系，弥补小微企业融资缺口，缓解小微企业融资难、贷款难以及满足民间资本投资需求等方面发挥了积极作用。
3.问：当前我国网贷行业基本情况及存在的主要问题?
答：网贷作为互联网金融业态中的重要组成部分，近几年的发展呈现出机构总体数量多、个体规模小、增长速度快以及分布不平衡等特点。根据有关方面不完全统计，截至11月末，全国正常运营的网贷机构共2612家，撮合达成融资余额4000多亿元，问题平台数量1000多家，约占全行业机构总数的30%。
网贷行业形成以来由于监管政策和体制缺失、业务边界模糊、经营规则不健全等，在快速发展的同时，也暴露出一些问题和风险隐患：一是缺乏必要的风控，不少网贷机构经营管理能力不足，时有经营者卷款、“跑路”等事件发生，严重影响市场参与者信心和行业声誉，且不少网贷机构网络信息系统脆弱，易受黑客等攻击，存在客户资金、信息被盗用的安全隐患。二是缺乏必要的规则，不少网贷机构为客户借贷提供隐性担保，由信息中介异化为信用中介，设立资金池、挪用客户资金，存在信用风险和流动性风险等隐患，影响金融市场秩序和社会稳定。三是缺乏必要的监管，不少网贷机构游走于合法与非法之间，借用网络概念“包装”，涉嫌虚假宣传和从事非法吸收公众存款等非法集资活动，损害社会公众利益。四是缺乏健全的外部环境，网贷行业有关信用体系建设和消费者保护机制等不健全，成为行业健康发展越来越明显的障碍。
4.问：《办法》确定的网贷行业监管的总体原则有哪些?
答：《指导意见》经党中央、国务院同意后发布，是当前指导互联网金融发展的纲领性文件。按照《指导意见》明确的“鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展”的总体要求和“依法、适度、分类、协同、创新”的监管原则，《办法》确定了网贷行业监管总体原则：一是以市场自律为主，行政监管为辅。网贷是市场经济的产物，要坚持市场为导向、自律与他律相结合，发挥好网贷市场主体自治、行业自律、社会监督的作用，激发市场活力，促进网贷行业健康发展，引导其更好地满足小微企业、创新企业和百姓投融资需求。二是以行为监管为主，机构监管为辅。网贷机构本质上是信息中介机构，不是信用中介机构，但其开展的网贷业务是金融信息中介业务，涉及资金融通及相关风险管理。对网贷业务的监管，重点在于业务基本规则的制定完善，而非机构和业务的准入审批，监管部门应着力加强事中事后监管，以保护相关当事人合法权益。三是坚持底线思维，实行负面清单管理。通过负面清单界定网贷业务的边界，明确网贷机构不能从事的十二项禁止性行为，对符合法律法规的网贷业务和创新活动，给予支持和保护;对以网贷名义进行非法集资等非法金融活动，坚决予以打击和取缔;加强信息披露，完善风险监测，守住不发生区域性系统性风险的底线。四是实行分工协作，协同监管。发挥网贷业务国家相关管理部门、地方人民政府、行业自律组织的作用，促进有关主体依法履职，加强沟通、协作，形成监管合力。
5.问：《办法》确立的网贷行业的基本管理体制及各方职责具体是什么?
答：根据《指导意见》和关于界定中央和地方金融监管职责分工的有关规定，对于非存款类金融活动的监管，由中央金融监管部门制定统一的业务规则和监管规则，督促和指导地方人民政府金融监管工作;由省级人民政府对机构实施监管，承担相应的风险处置责任，并加强对民间借贷的引导和规范，防范和化解地方金融风险。鉴于《指导意见》将网贷机构定性为信息中介，而非存款类机构，且将网贷归属于民间借贷范畴，为此，《办法》明确银监会作为中央金融监管部门负责对网贷机构业务活动制定统一制度规则，督促和指导省级人民政府做好网贷监管工作，加强风险监测和提示，推进行业基础设施建设，指导网贷协会等;同时，网贷行业作为新兴业态，其业务管理涉及多个部门职责，应坚持协同监管，故《办法》明确工业和信息化部主要职责是对网贷机构具体业务中涉及的电信业务进行监管;公安部主要职责是牵头对网贷机构业务活动进行互联网安全监管，打击网络借贷涉及的金融犯罪;国家互联网信息管理办公室主要职责是负责对金融信息服务、互联网信息内容等业务进行监管。地方人民政府金融监管部门(以下简称“地方金融监管部门”)承担辖内网贷机构的具体监管职能，包括备案管理、规范引导、风险防范和处置等。
6.问：对网贷机构如何实施备案管理制度?
答：《办法》规定所有网贷机构均应在领取工商营业执照后向注册地地方金融监管部门备案登记，该备案不构成对机构经营能力、合规程度、资信状况的认可和评价。《办法》明确的地方金融监管部门对机构实施先照后备案，并分类管理的规定，属于事后备案，减少事前行政审批，着眼于加强事中事后监管，有利于行业的创新和发展。
同时，为加强事中事后监管，地方金融监管部门根据本办法和相关监管规则对备案后的机构进行分类评估管理，将分类结果在官方网站上公示，促进网贷机构规范整改，约束其经营行为，防范风险，保护投资者合法权益。此外，《办法》规定网贷机构应当申请相应的电信业务经营许可并接受相关部门监管。
在《办法》正式实施后，银监会将对网贷机构备案登记、评估分类等制定实施细则，以便各地统一规则，加强可操作性，为下一步加强网贷机构事中事后监管奠定基础。
7.问：《办法》对于网贷业务的主要监管措施有哪些?
答：一是对业务经营活动实行负面清单管理。考虑到网贷机构处于探索创新阶段，业务模式尚待观察，因此，《办法》对其业务经营范围采用以负面清单为主的管理模式，明确了包括不得吸收公众存款、不得设立资金池、不得提供担保或承诺保本保息等十二项禁止性行为。同时在政策安排上，允许网贷机构引入第三方机构进行担保或者与保险公司开展相关业务合作。二是对客户资金实行第三方存管。为防范网贷机构设立资金池和欺诈、侵占、挪用客户资金，增强市场信心，《办法》对客户资金和网贷机构自身资金实行分账管理，规定由银行业金融机构对客户资金实行第三方存管，对客户资金进行管理和监督，资金存管机构与网贷机构应明确约定各方责任边界，便于做好风险识别和风险控制，实现尽职免责。三是限制借款集中度风险。为更好地保护出借人权益和降低网贷机构道德风险等，《办法》规定网贷具体金额应当以小额为主，同一借款人在网贷机构上的单笔借款上限和借款余额上限应当与网贷机构风险管理能力相适应。
8.问：《办法》对于出借人和借款人的具体行为有哪些规定?
答：《办法》对于消费者权益保护进行了重点考量，注重对出借人和借款人，尤其是对出借人的保护，在第四章以专章形式对借贷决策、风险揭示及评估、出借人借款人信息、资金保护以及纠纷解决等问题进行了详细规定，确保出借人和借款人的合法权益不受损害。
同时，《办法》也对出借人和借款人的行为进行了规范，明确规定参与网贷的出借人与借款人应当实名注册;借款人应当提供准确信息，确保融资项目真实、合法，按照约定使用资金，严格禁止借款人欺诈、重复融资等。《办法》还要求出借人应当具备非保本类金融产品投资的经历并熟悉互联网，同时应当提供真实、准确、完整的身份信息，出借资金来源合法，拥有风险认知和承受能力以及自行承担借贷产生的本息损失。这些规定，本质上属于合格投资者条款，其目的是为了在行业发展初期，更好地防范非理性投资，引导投资者风险自担，进一步保护出借人合法权益。
9.问：客户资金实行银行业金融机构第三方存管制度对行业规范发展的作用有哪些?
答：按照《指导意见》有关规定，网贷机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为第三方资金存管机构，对客户资金进行管理和监督，实现客户资金和网贷机构自身资金分账管理。实行客户资金第三方存管制度将有效防范网贷机构设立资金池和欺诈、侵占、挪用客户资金风险，有利于资金的安全与隔离，对于规范行业健康发展具有重要意义。银行业金融机构应当按照合同约定，履行交易资金划转、资金清算和对账等职责，将网贷机构的资金与客户的资金分账管理、分开存放，确保资金流向符合出借人的真实意愿，有效防范风险。下一步，银监会将制定网贷客户资金第三方存管具体办法，明确银行业金融机构对网络借贷资金监督管理职责以及存管银行的条件等，更好的满足当前网贷行业资金存管的市场需求。
10.问：如何更好地发挥行业自律组织的积极作用?
答：网贷行业作为新兴行业，会面临很多新情况新问题。如何使行业在保持一定发展势头的前提下，提升监管的有效性，控制相关风险，需要有关各方积极创新，相互配合，并建立起政府监管、行业自律、市场约束三位一体的管理体系，发挥政府、行业、市场力量。
在这种全新的监管框架下，行业自律组织建立，对促进行业健康发展十分必要，有利于建立统一数据登记平台，完善风险预警、监测机制，在规范从业机构市场行为和保护行业合法权益等方面发挥积极作用，加强机构之间的业务交流和信息共享，树立行业的正面形象，营造规范发展的良好氛围。
11.问：信息披露制度对整个行业的意义是什么?
加强对网贷机构的信息披露要求、完善相关信息披露制度，对于改进行业形象、提升网贷机构公信力、完善行业事中事后监管、防范行业风险、保护出借人与借款人利益具有十分重要的意义。
《办法》对信息披露进行了较为详细地规定，特别是关于网贷机构的相关义务，包括向出借人披露借款人基本信息、融资项目基本信息以及风险评估和可能产生的风险结果等。同时，《办法》还要求网贷机构对自身撮合的所有项目的相关情况，包括交易金额、撮合的借贷余额、最大单户借款余额占比等在其官网上进行充分披露。下一步，在《办法》正式实施后，银监会还将根据行业反馈制定信息披露有关细则，进一步完善信息披露制度。
12.问：《指导意见》中明确网贷包括个体网贷及网络小额贷款，《办法》只对个体网贷进行规范，对网络小额贷款监管如何考虑?
答：《指导意见》中的网络小额贷款是指互联网企业通过其控制的小额贷款公司，利用互联网向客户提供的小额贷款。该类机构不同于P2P个体网贷，两者经营主体不同，网络小额贷款经营主体仍然是小额贷款公司，其利用自有资金而非出借人资金，通过互联网发放小额贷款，其资金需求方即借款人主要是互联网企业的电商等。因此《办法》只对个体网贷即P2P网贷进行规范。银监会拟在下一步对网络小额贷款进行专门研究，其办法将另行规定。
13.问：《办法》公开征求意见后，银监会将开展哪些方面的工作?
答：银监会将密切关注各方意见，并根据具体的建议和意见，展开专题论证和研究，并对《办法》进行修改完善。如《办法》无重大修改，拟以四部门联合规章的形式对外发布，并启动《办法》有关配套制度的起草工作。
P2P管理暂行办法需要注意的十个要点
1.法律层级。部门规章，具体由银监会、工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室联合发布。整个部门规章共有：八章，分别是总则;备案管理;业务规则与风险管理;出借人与借款人保护;信息披露;监督管理;法律责任;附则。这个位阶的部门规章，对于P2P平台脱敏具有重要意义，刑法第176条非法吸收公众存款罪的前提条件“违反国家金融管理法律规定”，自此终结，也就是说本办法的正式颁布，使得P2P平台不具有“违法性”，在“公开性”、“利诱性”、“社会性”都符合的情况下，因为不具备违法性而不能被认为是犯罪。
2.网络借贷的内涵和外延。本办法所称网络借贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。个体包含自然人、法人及其他组织。网络借贷信息中介机构是指依法设立，专门从事网络借贷信息中介业务活动的金融信息中介，提供服务为：为实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、信贷撮合等服务。请注意，去年，民间借贷司法解释就承认了“企业与企业之间的借贷合同有效”，这就为本办法的出台提供了法律依据，但是我们要注意“企业间借贷”有个例外，那就是“不能以此为业”，也就是说企业之间的借贷，可以使偶发性的，但不能是长期以往以借贷为主营业务，否则，合同效力有瑕疵。如果主合同出现效力瑕疵，之后衍生出来的金融创新业务的法律架构将不稳定。而网贷P2P只是一个居间人，不能参与到借贷交易中去，从“应然”角度讲，不应当出现上述合同瑕疵问题，但“实然”角度看，有些P2P的关联公司就是债权转让的第一手，其借贷合同法律效力直接影响后手。
3.余额上限。办法规定了，借款人在同一平台的借款余额上限。具体而言，同一自然人在同一网贷平台的借贷余额上限不超过20万元，在不同网贷平台借款总余额不超过100万元;同一法人或其他组织在同一网贷平台的借款余额上限不超过100万元，在不同网贷平台借款总余额不超过500万元。对于自然人余额上限，主要是考虑我国法律制度未涉及个人破产制度，自然人债务聚集过多会严重影响个人生活，大规模出现将严重影响社会稳定;企业和其他组织，由于有其他融资渠道，不宜在网贷机构借贷过多。从功能角度讲，信息中介与信用中介一样都完成了“企业融资”，前者轻资产自身无偿付义务;后者重资产自身有一定偿付义务，应该说后者的风控能力和实际“兑付”能力更优。(作者本人倒是认为，直接融资比间接融资的成本低，在风控能力具备的情况下，可适当调整借款上限)
4.备案登记代替风传“牌照制”。与之前办理顺序不同，备案应当是取得营业执照后，到工商登记注册地的地方监管部门(也就是金融工作局或金融办)备案登记，地方监管部门应当登记，请注意这里用词为“应当”，与“可以”不同，这也是为了防止权力寻租，地方监管部门还要对备案后的机构进行评估分类、及时公示。备案后，还需要ICP许可，没有许可不得开展网络借贷信息中介服务。这里要区分ICP许可和ICP备案，一言以蔽之，前者更难。对于网贷机构备案登记、评估分类的具体细则另行规定，这也许是因为实务中有因为评估分类引发的民事诉讼(尚未结案)，监管层想再行研究细节后制定。
5.网贷机构义务。与普通居间人相较，网贷机构应当履行更多义务：信息采集整理、甄别筛选、网上发布、融资咨询等;借贷双方真实性和项目真实性、合法性;反欺诈;投资人教育;报送债权债务信息;不得卖信息;反洗钱、反恐怖融资;配合防范查处金融违法犯罪工作;信息内容管理及网络信息安全;银监会和省级政府规定的其他义务。
6.禁止行为。网贷机构自身或不得接受委托从事：自融、资金池、自担和保本保息、线下推介、发放贷款、期限错配、发售理财产品、ABS或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让;捆绑销售;虚假宣传和损害他人商誉;高风险融资;股权众筹和实物众筹;其他。主要看点是债权转让被限制，将多种债权混搭打包后出售的方式被明令禁止，ABS而来，信托和基金份额打散等方式转让债权也被叫停。高风险融资主要是指：投资股票、场外配资、期货合约、结构化产品、其他衍生品，在P2P合规整改中，应当注意借款人的“借款用途”是否合规，需要请借款人特别声明。
7.线下销售团队可解散。
8.智能“投顾”之网贷版。与征求意见稿不同之处，办法第二十五条默许了“概括授权”的合规性，但具体到实践中来，金融消费者如果出现不看细项就点击同意，然后损失钱款可能还是会引发民事诉讼。我们断定，未来一定有类似司法案例出现。
9.信息披露。对于经营机构本身，即P2P平台自身而言，信披内容较为统一;但是对于融资信息披露，应当符合国家秘密、商业秘密、个人隐私等法律法规的规定。这就意味着，在不同网贷商业模式下，信披的内容会有所不同，个人消费、房贷车贷、学费贷、供应链金融，各家情况不同，地方金融监管部门及自律组织将按照实际情况，制定相应细节和行业标准。
10.重大风险信息报送。为防止系统性风险，网贷机构发生重大事件后，应当采取应急措施和向地方金融监管部门报告：重大经营风险;自身及董监高重大违规违法;因欺诈被诉。这就要求，网贷机构自身需要设置“应急预案”，出现重大风险后，及时向地方金融监管机关汇报。我们认为，在实际生活中，可以做扩大解释，一些网贷机构被合作机构欺诈等重大危机事件，也应当报送地方监管机构。
篇5：P2P管理办法之解读
据财新网报道，在多方诉求博弈之下，目前由银监会牵头制定的P2P管理办法已基本成型，与市场流传版本相比，其内容更为框架性，将于年内向社会公开征求意见。下文让我们一起来看看最新版本的P2P管理办法的解读吧!
最新版本的P2P管理办法之解读
据财新网报道，在多方诉求博弈之下，目前由银监会牵头制定的P2P管理办法已基本成型，与市场流传版本相比，其内容更为框架性，将于年内向社会公开征求意见。关于网络借贷信息中介机构业务活动的监管办法(下称《办法》)的总体思路是，实行负面清单制，在严禁十几项业务的同时，也对符合法律法规的创新业务予以空间。同时，遵循“谁审批、谁监管”的原则由地方金融办负责风险防范与处置。这意味着P2P将不发牌照，而是采取类似小贷协会的管理方式，推动行业自查自纠、清理整顿等。
一位接近上海金融办的人士表示，其目前并没有上报方案，在等待银监会牵头制定的管理办法出来，管理的行业协会为央行牵头组建的中国互联网金融协会(也将由前央行副行长李东荣担任会长)。上海市常务副市长屠光绍此前在公开场合透露，中国互联网金融协会近期有望挂牌，并且很可能落户上海。
金融办监管职能待明
“对于P2P，银监会管不完，地方金融机构监管是有可能的。但P2P机构和小贷行业有所不同的是，小贷作为线下机构，集中在一个地方，而P2P为线上机构，到底由什么地方监管，还不好说。此外，个人认为，P2P应该加强作为线上机构的定位，因为它匹配的是线上高风险偏好资金，但发展线下机构就将老年人等低风险偏好资金吸入了，这些定义都需要理清楚。”上述人士说，期待《办法》制定出来，以执法有据。
据财新报道，《办法》将对P2P公司实行负面清单管理，不对P2P公司设置注册金门槛，亦无杠杆倍数限制。此前，市场预期P2P将设置3000万-5000万元的资金门槛，并有10倍杠杆限制。
这并不让人意外。此前所公布的中国互联网金融协会入会门槛就否认了此条要求。据媒体披露，协会首批会员报名工作于10月20日结束，之前网传的P2P网络借贷平台入会条件为实缴资金5000万人民币的消息实为误传。申请加入互联网金融协会的企业应具备一些基本条件，例如符合监管部门的监管要求、协会的章程和自律公约，同时，近三年未发生重大违法违规事件以及未受国家行政机关重大行政处罚。此外，经营互联网金融业务的网络平台应在电信主管部门备案;在经营期间未出现过重大经营事故或重大违约事件;股东和管理层无不良记录且具备一定的金融知识和从业经验;达到相应的技术安全水平，妥善保管客户资料和交易信息，不得非法买卖、泄露客户个人信息。
据财新报道，在“负面清单”当中，包括P2P将不得进行自融自保;不得直接或间接归集资金;不得承诺保本保息;不得向非实名用户推介项目;不得进行虚假宣传;不得发放贷款;不得将融资项目的期限进行拆分。这些均为业内默认的监管原则。
同时，P2P也将不得销售理财、资管、基金、保险或信托产品;不得从事股权众筹等业务;更不得进行股票配资业务。这意味着有一些混业经营的P2P公司，将面临挑战。
在债权转让方面，此前有市场消息称，监管将规定网贷中介在取得借贷双方同意后，可对持有期超过30天以上的融资项目债权进行“一对一”的转让信息服务。不过，《办法》并未明确禁止债权转让、资产证券化业务，也未禁止融资项目收益权与基础资产相分离等业务。这对于同样面临“资产荒”的P2P公司而言，是一个重大利好。
明确银行资金存管
据财新报道，《办法》要求P2P必须选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构。资金存管机构对资金进行存管、划付、核算和监督。值得注意的是，对于负责存管的银行而言，其仅承担实名开户、借贷交易指令等形式审核的责任，并不承担融资项目、借贷交易信息的真实性的实质性审核责任。此外，P2P平台自身资金与项目资金也要做好隔离，进行分账管理。
这意味着原先的第三方支付托管模式也不被认可，资金必须从第三方支付在银行开立的备付金账户上，转移到平台在银行开立的账户上。
这进一步厘清第三方支付机构的地位。7月18日，央行等十部门联合发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》。《意见》提出，“鼓励银行业金融机构开展业务创新，为第三方支付机构和网络贷款平台等提供资金存管、支付清算等配套服务”。信而富CEO王征宇当时表示，银行及第三方支付联合托管会是兼顾安全性及用户体验的最佳方案，其正在积极推进与银行及第三方支付进行资金联合托管的事宜。
事实上，目前真正做到资金在银行进行第三方存管的少之又少，大部分P2P还是采取跟第三方支付公司合作，进行存管业务。据网贷之家数据显示，目前有近30家P2P平台与银行签署了战略合作协议，占行业总量1.2%。
明确信息披露要求
据财新记者了解，在信息披露这一块，监管未提及分级管理，而是要求向出借人充分披露融资方基本信息，包括年收入、主要债务、信用报告;融资项目基本信息，包括项目的主要内容、还款来源、融资用途、金额、期限、利率、信用评级情况等，也要披露融资方已有的债务信息。P2P应对出借人和借款人的资格条件、信息真实性、融资项目真实性等进行必要审核。如果发现欺诈行为，应及时公告并终止网络借贷活动。P2P还应以醒目的方式提示网络借贷风险。
平台自身也需要披露信息。一位互联网金融协会人士指出，P2P要披露交易金额、交易笔数、借款余额、最大借款单户余额占比、借款逾期金额、代偿金额、借贷逾期率、借贷坏账率、出借人数量、借款人数量等信息。同时，也要披露年报、经审计过的财务报表、与存管机构合作情况等。
值得注意的是，央行调查统计司司长盛松成近日表示，已将互联网金融统计纳入金融业综合统计体系。
现在的参与者包括央行调查统计司与中国互联网金融协会筹建工作组。制度设计从严，参照银行业金融机构，包括五个业态、三大类、近六十个统计指标，计划明年年初从银行业金融机构端采集数据。目前已制定了初步的统计系统，将在本月末交付使用。
统计涉及的行业中，和互联网金融相关的行业一个也不能少：互联网支付、网络借贷、股权众筹融资、互联网基金销售、互联网保险、互联网信托和互联网消费金融。当然，重点还是风险较大的领域和业务，如网络借贷、股权众筹融资及客户资金第三方存管。
统计数据的来源很全。包括银行直接采集的数据、其他监管机构共享得到的数据、委托中国互联网金融协会代为采集的数据和利用现代化手段直接从互联网企业的网站上获取的数据。
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