危机后中小企业融资问题及其破解路径
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篇1：危机后中小企业融资问题及其破解路径
危机后中小企业融资问题及其破解路径
本文分析了危机后中小企业融资状况,指出了当前对待中小企业融资问题需要注意的.问题,在阐明当前形势的基础上,就如何完善中小企业金融体系建设,改善小企业融资状况提出了政策建议.
作 者：汤柳 董裕平 作者单位：中国社科院金融研究所 刊 名：银行家 PKU英文刊名：THE CHINESE BANKER 年，卷(期)： “”(2) 分类号： 关键词：篇2：中小企业融资问题浅析
二、解决中小企业融资问题的建议
根据以上对中小企业融资难问题的分析，中小企业融资难既有自身规模小，资产少，负债率高，担保能力弱；管理者素质低，财务制度不健全，信用等级低；又有银行贷款风险大，成本高的问题。可以借鉴世界其他国家和地区解决中小企业融资困难的经验，采取相应措施，尤其是在政策上应加大倾斜力度。
（一）解决融资问题国家方面的措施
首先，构建完善的法律保障体系。现有的针对中小企业的法律条文，缺乏统一的立法标准和行为规范，在金融信贷方面更是缺乏专门针对中小企业的扶持保护法规。应借鉴发达国家和地区的经验，为中小企业发展提供各方面的政策和金融支持；尽快指定有关部门组织制定有关中小企业贷款的法律或规定；同时要落实政府支持中小企业贷款的财政资金渠道、执行机构及管理办法。
其次，大力发展地方性金融机构。只要经过央行机关批准，工商部门注册，就可以开设地方性金融机构。并强化监督、鼓励竞争，形成规范的地方金融机构优胜劣汰的进入和退出机制。这样才能聚集更多闲散资金，支持地方中小企业的发展。
再次，建立和完善为中小企业融资的信用担保体系。政府要引导中介机构经过科学评估和论证，建立企业经济档案和法定代表人的信用档案，建立健全适应市场经济要求的企业信用体系。目前，中小企业融资的担保机构少，资金缺乏。中小企业，特别是处于成长期的中小企业是银行非常广大的信贷市场；另外，中小企业，特别是非公有制企业的会计制度还不尽健全，经营管理制度还存在不规范之处，贷款风险较大。我国中小企业贷款担保体系应该是一个以政府担保为主，其他担保形式并存的中小企业信贷担保体系。
最后，大力推进现有的城市商业银行和城乡信用社的体制改革。实行股份制和股份合作制的改造，建立法人治理机构，提高银行职工的整体素质，使其成为市场经营货币的法人实体和竞争主体。在地方金融机构中逐步推行利率市场化，利率是货币的价格，靠价格进行竞争是市场竞争的重要手段。只要在政府适当干预下的利率市场化，就能搞活地方金融机构，提高其竞争能力。拓展为中小企业提供金融服务的种类和范围，应根据中小企业的生产经营和资金运动的特点，推出灵活的、多样化的结算工具，畅通汇路，为中小企业提供方便快捷的结算工具。另外，还应利用金融机构网点众多、占有信息量大的行业优势，为中小企业提供市场商机、经济政策、经营与投资决策咨询等多方面的信息服务。
（二）解决融资问题中小企业方面的措施
首先，加快社会化服务体系的建设进程。中小企业是地方经济发展的一支重要力量，是地方经济的一个重要支撑点，特别是在解决我国目前所面临的就业难问题具有十分重要的作用。当前，应着重研究中小企业发展中存在的问题，重点通过搞活地方金融机构，多渠道解决中小企业融资难的问题，以推动中小企业的发展，使之成为我国经济新的增长点。
其次，努力投靠优势企业。政府采取措施鼓励市场占有率高的大型企业吸纳中小企业成为它的零配件生产单位，按照图纸进行加工，生产其零件、配件。这既为引导中小企业向专、精、尖、特方向发展，解决了产品的销路，而且为中小企业找到了融资担保单位。更重要的是促进了整个社会生产的专业化和社会化。
再次，加强内部融资力度，组建股份合作制企业。股份合作制企业是一种全员入股的资合与人合相结合的企业组织形式，可以扩大企业的资金来源，将全体职工的闲散资金积聚起来，发挥规模效应。组建股份合作制企业还可以克服中小企业传统的家族式管理的弊端，使中小企业走上开放式经营与管理，向最终建立规范的现代企业制度迈进。现在，已有许多中小企业通过改组改制不断壮大，有的已在深沪证券交易所上市。同时，加大兼并与联营、合资的力度。通过兼并某些资金雄厚的企业则可以解决其自身的资金困难，通过与其他实力雄厚的企业联营也可以达到这一目的。中小企业还可以积极引进外商投资，通过改组成为中外合资企业，这样一方面可以增加自身的资金实力，另一方面也可以学习外方的先进管理经验和技术。
最后，创建新的企业经营形式。通过特许经营、代理制等新形式的引进，可以克服自身资金缺乏的缺陷，而且这些先进经营形式的引进，甚至可以引发中小企业经营理念的转变，引起其经营与管理的变革，在增强企业资金实力的同时实现其发展的飞跃。
我们有理由相信，通过具体的研究、分析，在政策上进行调整和中小企业自身的完善，同样会使中小企业的融资问题得到很好解决的，从而推动国民经济的快速、稳定的发展。
篇3：中小企业融资问题探讨
中小企业在国民经济中具有大企业所无法替代的功能和作用.但融资难,资金周转不灵,是当前中小企业在发展中遇到的普遍问题.要进一步改善融资环境,加强信贷政策指导,改进金融服务,调整信贷结构,采取多种形式为中小企业提供金融服务.
作 者：郑洁 作者单位：焦作大学,河南,焦作,454003 刊 名：焦作大学学报 英文刊名：JOURNAL OF JIAOZUO UNIVERSITY 年，卷(期)：20xx 17(3) 分类号：F276.3 关键词：中小企业 融资 担保 金融服务篇4：中小企业融资问题探讨
1 引言
中小企业作为国民经济的重要组成部分，给我国经济生活提供了大量就业岗位，更是推动社会主义市场经济持续发展的一支重要力量，据统计，截止20xx年，全国工商注册的中小企业总量超过6600万家，中小企业数量占企业总数的比重达到90%以上，创造了超过60%的国内生产总值，他们在吸纳就业、活跃市场、增加地方财政收入以及推动技术创新、拉动出口等方面发挥着不可替代的作用。然而，随着我国经济发展步入新常态，经济增速开始主动调整，传统行业依赖低成本劳动力和资源投入获取高利润的时代已一去不复返，市场竞争更加激烈，中小企业融资难、融资成本高等问题进一步突出，严重制约了中小企业的长远发展，中小企业如何在新形势下改善企业的融资环境，成为当前经济新常态下中小企业亟需解决的难题，本文在对新常态下我国中小企业融资的现状进行分析的基础上，探讨了经济新常态给我国中小企业融资带来的影响并提出了相应的对策建议。
2 经济新常态下我国中小企业融资现状
目前我国中小企业融资过程中暴露出来的主要问题有如下：首先是融资渠道过少，融资结构失衡，其主要表现在直接融资通道狭窄，间接融资信贷支持不足;其次是企业投资意愿减弱，融资难度加大;此外，在经济增速总体下滑的大环境下，部分企业经营状况恶化，融资成本相比大中型国有企业过于高昂。
2.1 融资结构失衡，融资渠道过少
由于历史原因，我国企业上市的门槛比较高，并且政府部门对于上市企业的监管力度也比较大，创业投资体系不健全，这导致了中小企业很难通过公开资本市场运作来筹集资金，根据中国人民银行对外公布的数据显示，目前，我国中小企业直接融资大概仅5%，而国际上资本市场发达国家则达70%左右。由于我国创业投资体制不健全，同时也缺乏较为完备的法律法规和扶持政策，这使得中小企业难以通过股权融资来获得资金的支持，导致大多数中小企业在面临流动资金短缺和大规模投资项目的时候首先想到通过银行贷款来获得资金支持。但是银行贷款的诸多限制性条件使得企业无法按时足额获得相应的资金支持，资金的使用方向也受到较大限制，严重限制了中小企业的发展活力，新常态下银根一再的紧缩更是给中小企业融资雪上加霜。
2.2 银行更加惜贷，融资难度加大
经济新常态下一个典型的特征就是传统的资源、劳动密集型企业发展减慢，产业转型升级加速，而以互联网金融为代表的科技创新型企业却蓬勃发展起来，这进一步挤压了传统银行业的资金来源和利润空间，据“工农中建交”国有五大行公布的20xx年年报数据显示，其业绩净利润增速均已全部回落至个位数，过去两位数高速增长的时代一去不复返。此外，市场不景气，大量的房地产泡沫加剧了银行贷款坏账的风险等等，在这些新常态下的共同作用下，银行业处境艰难，这使得很多银行施行更加严格的贷款政策，惜贷现象严重，中小企业融资难、融资成本高问题进一步突出。
2.3 经营状况堪忧，融资成本升高
企业的融资成本包括筹资费用和利息支出，由于中小企业自身存在信息不透明、资产抵押价值偏低、担保手续过于复杂且费用高昂等劣势，加上经济新常态下劳动力成本上升，企业获利能力减弱等因素，部分企业经营状况恶化，中小企业在借款时无法获得与国有大中型企业一样的待遇，反而需要比国有大中型企业支出更多的浮动利息和担保费用，来保证借款的按时偿还。随着经济新常态下银行贷款的审查和限制越来越严格，企业资金链断裂风险加大，银行的高要求和各种限制性条款，推升了中小企业融资和信用的成本，许多中小企业不得不转向融资成本更高的民间借贷，民间借贷的利率根据供需原则不断的上涨。甚至有些中小企业的获利连民间借贷的利息都无法还清，甚至还有人说中小企业伸手民间借贷无异于饮鸩止渴。
3 新常态下提升中小企业融资效率的对策与建议
3.1 改善外部环境
3.1.1 继续深化改革，完善政策法规
在经营成本上升和融资难、融资贵的双重挤压下，中小企业不得不“穷人吃贵人米”，生存发展举步维艰，尽管国家出台了一系列促进帮扶政策，在一定程度上为我国中小企业发展和融资创造了有利的环境，但是由于大部分政策还是过于笼统，相关规定可执行性差，并未从根本上解决融资难、融资贵问题，以致政府虽然对中小企业实行的很多优惠政策并没有达到预先期望。国家有关部门应出台一些关于融资和企业信用担保的详细解决方案，增加政策的可执行性，与此同时，银行、民间资本、资本市场中关于中小企业融资发展的相关配套法律法规也应同时出台，各方共同努力保证中小企业融资渠道的畅通。国家在制定政策的同时，应该对中小企业进行深入的研究，倾听中小企业面临的实际问题，并做出合适的政策而不是走形式，相应的政策出台后相关部门还应做好相应的监督措施并及时反馈给政策制定部门，不断完善和改进，切实将促进我国中小企业融资和发展的优惠政策落到实处，充分释放中小企业在国民经济中应有的活力，促进国民经济又好又快发展。
3.1.2 打造配套平台，设立专门机构
国外很多发达国家都为本国中小企业融资设立了专门的政府金融机构，我国应该参考国外的做法，设立专门的机构为中小企业的融资、管理、监督等方面提供服务，增加中小企业的透明度，这些机构能专门为中小企业提供费用低廉的担保或者直接为中小企业提供融资便利。 3.1.3 优化资本市场，发展民间资本
在一个完善的市场经济体制下，资本市场应该是企业重要的融资来源，然而由于我国资本市场还不完善，市场准入门槛还很高，导致许多中小企业被拒之门外，无法通过资本市场进行直接融资，政府应该尽量降低中小企业进入资本市场的门槛，创新资本市场模式，探索适合中小企业发展的资本市场新模式，最新推出的新三板市场便是一次有益的.尝试，我们应细化中小板块的分类，让处在各个规模各个发展阶段的有着良好的发展前景的中小企业，能够更好的进入证券市场进行融资。
此外我国目前存在着大量的民间资本，由于目前相关法规的缺失，导致我国民间资本一直处于比较尴尬的位置，一味的禁止民间资本的运营绝非良策，也不利于国民经济的发展，国家更应该立法引导民间资本的运营，使民间资本能够健康有序的发展，同时也拓宽了中小企业的融资渠道。
3.1.4 转变银行理念，实现合作共赢
长期以来，由于广大中小企业缺乏抵押物或信用度达不到要求，银行贷款普遍存在偏爱国有、大型企业，“抓大放小、扶强弃弱”的做法屡见不鲜，更有人将银行这一做法总结为“偏好锦上添花、少做雪中送炭”。这不得不值得我们思考导致这一现象的深层次原因，长期以来，公有制、国企等概念在银行贷款中根深蒂固，经济新常态下，中小企业在国民经济中的作用越来越重要，银行应当摒弃旧的观念，平等对待大中型企业和中小企业，消除所有制“歧视”。其次，目前我国大中型企业中缺少资金的不多，主要是中小企业缺少资金，银行应当修改自身的营运战略，为中小企业量身定做一套信用评价方案，并且建立专门为中小企业服务的部门为中小企业的融资提供帮助，实现合作共赢。
3.2 完善内部因素
李克强总理曾说过，打铁还须自身硬，仅仅有外部政策环境的支持显然是不够的，经济新常态下，良好的内部环境对于中小企业自身的发展也是非常重要的。
3.2.1 主动转型升级，提高核心竞争力
十八届三中全会以来，在以全面深化改革为核心的国民经济转型大趋势下，国家开始大力发展扶持科技创新型企业，传统的成本和劳动力密集型企业位于“微笑曲线”最底端，付出大量的劳动力却获得较少的报酬，这样的发展模式已越来越不能适应时代的要求。目前我国大多数中小企业都属于劳动和资源密集型，企业的产品缺乏核心竞争力，企业的品牌价值低廉，自身发展受到订单的制约，极易受到外部经济环境的影响，随着经济新常态下国民经济放缓，用工成本上升等一系列因素的综合影响，很多中小企业财务状况恶化，生存都难以为继，自然融资也就更加困难。因此，广大中小企业应该响应政府号召，积极促进企业转型升级，朝着高技术高附加值的微笑曲线两端发展，掌握核心科技并且发展自己的品牌，只有这样才能不断适应经济的发展，从根本上解决中小企业自身的融资难问题。
3.2.2 完善财务制度，优化管理结构
财务状况混乱、不透明已经成为了很多中小企业的通病，这也是银行等金融机构不敢将资金贷给中小企业的主要原因之一。企业应当建立健全现代企业制度，提高自身素质，信息透明开放，这样才能解决由于财务报告准确性不足带来的融资难得问题。中小企业应当不断改善自身公司治理情况，有条件的企业可以引进专业的管理团队来打理企业，这样企业的财务信息就更具有真实性可靠性，银行方面才有可能愿意贷款给企业。
4 结语
中小企业作为我国社会主义市场经济的主体之一，在国民经济运行中发挥着不可替代的作用，一个没有中小企业参与的市场是不完整也是不可能的，作为当今多元化市场经济的重要组成部分，20xx年，我国中小企业吸纳了80%以上的城镇居民就业，在当今经济增速放缓，外部环境不景气的新常态下，解决中小企业的融资难、融资成本高的问题显得尤为重要与迫切，本文在对经济新常态下我国中小企业融资现状进行了分析研究的基础上，从外部政策环境和企业内部因素两大模块，分六个方面对经济新常态下如何解决中小企业融资问题，实现中小企业的战略转型提出了合理化建议，希望对解决中小企业融资难题有一定的启示，相信随着全面深化改革的继续推进，政府支持力度的不断加大，中小企业融资难问题也必将会得到有效解决。
篇5：中小企业融资问题浅析
摘要：中小企业通常实力较弱，资信程度不高。这些企业抵抗市场风险的能力不强，中小企业融资困难的主要原因存在于多方面。因此，要多渠道为中小企业发展筹集资金；实行政策扶持，政府主导，立足地方，市场运作，化解风险；加大对中小企业的融资力度，支持中小企业的发展，必须建立面向中小企业的融资体制。
关键词：融资；信用体系；体制改革
在社会发展过程中，中小企业是一支重要的经济力量，它们对经济发展的贡献非常重要。中小企业通常实力较弱，资信程度不高。因此，这些企业抵抗市场风险的能力不强，偿债能力较差，普遍面临生产资金短缺和可供抵押的资产。除此以外，融资的法律环境、金融机构以及政府支持等方面的问题也对中小企业融资构成了一定限制。
改革开放以来，我国的中小企业发展很快，在整个国民经济中发挥着越来越重要的作用，为我国的经济增长做出了极大的贡献。近年来，由于企业竞争的激烈，使许多企业面临较大的困难，影响和制约中小企业进一步发展的因素很多，其中，主要是中小企业融资难的问题，我们必须解决这些问题，多给中小企业融资创造条件，促使它们在未来发挥更重要的作用。
一、中小企业融资困难的主要原因
（一）法律、法规因素
首先，我国目前尚缺乏统一的中小企业服务管理机构，如中小企业担保机构、中小企业的信用评级机构等社会中介机构。对中小企业的发展缺乏完善的法律、法规的支持保障，目前只是按行业和所有制性质分别制定政策法规，缺乏一部统一规范的中小企业法律法规，因此，造成各种所有制性质的中小企业法律地位和权利的不平等。
其次，针对大中小企业融资的区别对待。过去中央为了搞活企业，提出了“抓大放小”的方针政策，要求银行部门要重点支持大企业，确保大企业的信贷，对中小企业就不重视，在确保大企业的基础上才加以考虑，造成了对中小企业的信用歧视，导致银行在对大企业和中小企业融资问题上的不平等。
（二）经济环境方面因素
首先，缺乏贷款担保的信用体系。就中小企业自身来讲，一方面，固定资产较少，不足以抵押，贷款受到限制；另一方面，一些中小企业在改制过程中屡有逃费、悬空银行债务现象发生，损害了自身的信用度。同时，企业也深感办理抵押环节多、收费多，如在土地房产抵押评估和登记手续中，评估包括申请、实地勘测、限价估算等，登记包括土地权属调查、地籍测绘、土地他向权利登记等，极为繁琐。
其次，我国中小企业缺少在资本市场直接融资的途径。在我国的股票市场上，对于新股的发行一直实行严格的计划管理、总量控制的办法。为筹得更多的资金，各地、各部委都竞相推荐大公司上市，中小企业进入证券市场融资非常困难。中小企业很难取得发行债券融资的资格。此外，区域性的中小金融机构对中小企业的支持力度不够。改革开放以来，我国经济中涌现出一批区域性的中小金融机构，它们本来应以支持中小企业的发展为己任。但在实际中，这些金融机构在业务发展上与国有金融机构有趋同的趋势。
（三）技术环境因素
现在我国极为缺少切实面向中小企业服务的金融机构，民生银行原来的初衷是为民营企业和中小企业服务的，可是现在它已经和其他股份制商业银行没有什么区别了，其他新组建的城市商业银行原来也是面向中小企业的，可由于资金、服务水平、项目有限，迫使它们也逐步走向严格，限制了中小企业的融资。同时，满足中小企业交易需要的结算工具较少，国有商业银行很少对中小企业办理托收承兑业务及票据免兑。由于资金结算渠道不通畅，使一些中小企业改用现金结算，加大了交易成本，削弱了中小企业竞争的实力。
篇6：中小企业融资问题和对策
摘要：自改革开放以来，中小企业在我国经济中占有举足轻重的地位，在发展的同时也面临诸多问题。
其中，融资困难是中小企业发展最为重要的阻碍。
文章分析中小企业融资的现状以及存在的问题，并对此提出相应的对策。
关键词：中小企业;融资;问题;对策
目前，我国中小企业得到了迅猛发展，其数量多、分布面广、经营灵活、形式多样。
国家统计局数据显示，根据新的中小企业划型标准和第二次经济普查数据测算，中国中小企业占全国企业总数的99.7%。
中小企业创造了60%的国内生产总值、59%的税收和60%的进出口，提供了全国80%的城镇就业岗位，每年解决1000多万新增就业。
在国际金融危机爆发后，中小企业的融资状况更加的不容乐观。
1针对中小企业融资难问题的原因分析
1.1中小企业融资难的外部原因
(1)国家对中小企业融资的政策扶持力度不足。
相对于美国、日本等一些发达国家而言，我国对于中小企业的法律体系建设还很不健全。
在中小企业的发展过程中，缺少完备的法律法规的支持和保护。
虽然曾颁布实施了《中小企业促进法》等相关法律法规，但是缺乏相关的专项权威管理机构，从而使有关的国家政策得不到有效的施展。
另外，有关法律法规在政策上偏向大中型企业，歧视中小企业，减弱了中小企业的外源性融资能力，使得中小企业的融资难度得不到控制，甚至是反增不减。
(2)金融机构体系存在缺陷。
国有商业银行是我国现存的信贷融资体系主体。
中小企业的外部融资主要来源于银行贷款，而银行对与中小企业的定位偏差和歧视是企业融资难的主要原因。
现阶段，金融机构对于中小企业的专项融资服务不健全，业务规模小，对于中小企业融资的准入门槛高。
(3)信用担保体系不完善。
现如今，我国形成了“一体两翼三层”的担保体系，以政策性担保机构为一体，商业性和互助性担保机构为两翼，城市、省、国家三级担保机构为三层。
但信用担保体系尚不健全，提高中小企业信用能力的机制匮乏，没有降低中小企业的信用担保风险。
我国的信用担保机构规模小、不系统全面、抗风险能力弱，在一定程度上提高了中小企业的贷款资格，使得企业的融资成本增加。
1.2中小企业融资难的内部原因
(1)中小企业规模小，缺乏创新型人才，经营管理理念陈旧。
我国中小企业大部分规模较小，企业制度不规范，涉及到经营管理模式陈旧、财务管理不规范、产权关系混乱、财务透明度低。
中小企业以集体企业、私营企业和“三资”企业为主体，并且私营企业大多是家族企业，企业内部成员多是自己的直系、旁系血亲。
由于内部人员的管理能力、财务分析能力参差不齐，管理模式一成不变，使得企业发展迟缓。
中小企业大多没有专业的财务管理人员，企业财务信息透明度低，导致金融机构无法确切把握企业的经营状况，增加了融资难度。
(2)中小企业缺乏担保抵押物，融资成本高。
由于中小企业的财务透明度低、可信度差，使得金融机构在中小企业的融资过程中对于担保费用，抵押物的登记、评估和拍卖的费用大大增加，从而导致融资成本增高，据调查，仅抵押手续费用就占贷款金额的5%左右，使中小企业不堪重负。
另一方面中小企业的固定资产少甚至没有固定资产，而金融机构偏好固定资产的抵押，使中小企业难以得到金融机构的贷款。
(3)中小企业资信质量低，经营风险高。
由于在经营过程中不定因素多，企业破产倒闭几率高，使得企业经营者采取一些虚假非法手段来维持企业的运营，如逃税漏税、盗窃产权、做虚假广告和虚假财务报告以及开设多个会计账户。
(4)企业与金融机构之间信息不对称。
中小企业没有大中型企业的财务透明度高、可信度高，导致银行、担保机构和投资者不能准确把握企业的贷款需求、运营情况、科研实力和诚信度，从而增加了贷款难度。
中小型企业没有政府担保，金融机构在确定放贷时是慎之又慎，这也是融资难问题的又一个影响因素.
2中小企业融资难的解决对策
(1)加强企业自身建设，强化企业自我积累机制。
改善中小企业的管理制度，健全中小企业财务制度，强化管理，优化产业结构，引进优秀创新型人才，精准把握市场需求和喜好。
由于中小企业自身条件差，可以加强自身的战略管理，制定合理的企业发展规划，促进与大中型企业的合作，以大型企业为导向。
(2)政府应完善相关的法律法规体系，加大对中小企业融资的扶持力度。
由于政策对大中型企业的偏袒，导致中小企业融资困难加剧，所以，国家政府应制定相应的优惠政策，降低中小企业的融资准入门槛，减少融资成本。
转换政府职能，优化面向中小企业的服务体系，引导金融机构创新金融产品。
政府要认清中小企业对我国经济发展的重大影响，制定一系列的措施来减轻企业的融资成本。
此外，政府应多鼓励中小企业向“专、精、特、新”方向发展，以大企业为导向，与大型企业共同协调发展。
(3)构建中小企业的信用担保及抵押体系。
目前，我国的担保机构基本承担着100%的风险，导致在中小企业寻求担保机构进行担保时很难取得担保资格，因此，应改善担保机构体系，建立“再担保”体系，有效降低和分散担保机构的金融风险。
①进一步建立和优化企业外部信用担保体系向金融机构提供准确的企业信用信息，公开表扬诚实守信的中小企业，大力宣传和推广信用管理创新模式。
②强化企业内部信用制度的建设和普及，建立健全企业内部信用档案、信用评级以及不断提高企业自身融资能力，并保证按时还款。
③建立全国性、省级和地市三个层次中小企业担保机构，三者相辅相成，共同实现担保机构的再担保机制，减轻担保机构风险。
④政府应放宽担保机构的担保保证金限度并加大对担保机构的优惠补贴。
(4)健全和完善金融结构，创新融资产品。
完善银行金融机构的中小企业信贷机制，拓宽金融机构对中小企业的融资渠道，规范民间融资环境。
努力创新融资产品，大胆尝试股权和债券投资。
深化金融机构的体制改革，建立规范的民间贷款机构，从根本上解决恶劣的地下钱庄、高利贷等民间自发形成的金融服务。
增盈减负，鼓励中小企业内源性融资。
政府投资应采用合作、联营、参股、补助等多种形式来拓展中小企业自有资金。
(5)发展典当融资机构。
典当融资是指当户将自身的各类财产及其权利作为物质抵押给典当行，交付一定的费用后获取资金，并在规定日期内归还本金和利息赎回抵押物的一种行为。
主要有质押和抵押两种担保方式。
典当融资方式具有“随时、随地、随客”的特点，正好贴合中小企业融资的“急、大、多”的特点。
虽然典当融资相对于银行融资来说属于“旁门左道”，但是其方便、快捷、灵活的特点，满足了银行金融机构无法满足的短期应激性的融资需求、促进中小企业的经济发展。
参考文献
[1](加拿大)乔怡宁.关于优化中小企业融资环境的思考[J].经济师，，(12)，245-255.
[2]薛皓中.众筹金融模式对于解决中小企业融资难题研究[J].经济师，，(3)，24-26.
[3]王小茹.我国中小企业融资问题及对策[J].会计之友，2013，(12)，40-42.
篇7：中小企业融资问题和对策
[摘要]资金是企业的血液，是企业成立、生存、发展的物质基础，是企业开展经营业务活动的奠基石。
因此，企业只有通过融资，筹集到基金，才能维持生产经营活动的继续运行。
而中小企业是我国国民经济的重要组成部分，在我国国民经济中占有重要的位置。
但由于我国仍然处于发展中国家，各种融资渠道仍然不够完善，使得中下企业的融资成为了中小企业发展的瓶颈。
通过对内蒙古中小企业的现状分析，总结其在融资方面所存在的困难并提出相应的对策与建议。
[关键词]中小企业;融资现状;融资困难
目前，中小企业作为内蒙经济发展的主力军，在增进我区经济发展的同时增加了内蒙地区的就业水平。
我区中小企业之所以在内蒙的经济发展中独占鳌头，主要是由于：其在数量上具有不可超越的优势;除此之外，内蒙古的中小企业对于缓解内蒙地区剩余劳动力就业压力、增加内蒙古财政收入、促进消费等方面均起到了重要作用。
从内蒙古财政厅的报告中可以看到，目前，内蒙地区的中小企业数已经超过149100家，占所有注册企业数目的99%;其所缔造的经济价值占GDP的58%，产业新增产值的75%，社会销售额的59%以及税收的62%。
然而，从内蒙古大量的中小企业的切身经历中，我们可以看到，能够从银行等金融机构获得融资的，只是极个别的中小企业;多数内蒙古的中小企业都面临着融资困难的困境。
因此，分析内蒙古中小企业融资难的问题，提出相应的对策，已经成为内蒙古地区迫在眉睫的首要问题。
1内蒙古中小企业的融资现状分析
1.1内蒙古中小企业的产值现状
近年来，国家领导人以及政府一再强调，要高度重视内蒙古地区的中小企业的发展。
这主要是由于内蒙古地区的的中小企业对于扩大农村剩余劳动力就业，促进内蒙地区经济发展具有重要作用。
从内蒙古统计局提供的数据得知，“十一五”以来的60年的时间里，内蒙的中小企业共达到了149100家，占据全部注册企业数目的99%;所创造的价值占据内蒙GDP的58%，其工业新增产值高达75%。
尽管中小企业所创造的经济价值是众望所归的，但其内部还是存在许多不可忽略的小问题。
例如内蒙的中小企业普遍资金短缺、核心竞争力不够突出、企业自身的发展水平不高等问题，其中，融资困难的问题尤为突出。
1.2内蒙古中小企业的融资状况
随着我国经济体制改革的全面发展，人们对商品的需求日益旺盛。
这种迅速发展的人民需求，迫使以追求产品多样化、适量生产为主的中小企业在激烈的市场竞争中占据了一席之地。
一直以来，庞大的中小企业军团以他们丰富多样的产品来满足广大消费者的个性化选择，促进消费者消费，拉动市场经济，这就使得他们在我国的GDP中占据不可小觑的一部分。
以来，内蒙地区的中小企业逐渐成为国民经济发展的主力军。
截至目前，我区中小企业已经达到6800多万户，占总数量的99.8%。
根据近几年的数量统计，可以得知我国中小企业每年都在连续扩张，预计在未来的几年内，中小企业的数量将会以每年7%～8%的增长率继续迅速增长。
在近50年的时间里，内蒙古自治区的国民经济迅速发展，活跃的消费市场气氛取代了之前平静的市场环境，社会中存在的剩余劳动力的数量逐渐减少。
这一切的变化，主要是由于在这段时间内异军突起的中小企业。
虽然内蒙古有国家大力扶持的蒙牛、伊利等企业，但由于内蒙一直处于经济相对落后的地区，这无疑使内蒙的中小企业处于一个规模扩张时期。
然而，单一的融资渠道使得中小企业只能依靠创时期的原始积累、民间借贷等方式来融资。
其所筹集到的资金根本不够企业进行日常的经营运做、发展需求。
此外，中小企业所获得的金融资源是不对称的，这就导致他们不能在国民经济中充分发挥自己的作用，无法创造更多的价值。
篇8：中小企业融资瓶颈问题探讨
二、产生中小企业融资瓶颈的原因分析
1.受到融资环境的制约
我国对应中小企业的中小金融机构还相对较少，而中小企业的贷款风险大，成本高，因此很多中小金融机构的重点都不会侧重于中小客户。而且相对来说我国还未形一个健全的社会信用担保体系，无法为中小企业提供可靠的贷款担保，这也是制约商业银行加大信贷投入的另一个重要原因，很多中小企业由于信用等级不够而无法获取贷款。
2.企业的自身原因
（1）中小企业的运作不规范
由于中小企业治理结构还存在着一定的漏洞，因此企业的关联交易相对复杂，企业对外的财务信息披露还缺乏一定的规范性，且资信度较低，存在严重的信息不对称现象，因此构成了中小企业融资瓶颈问题。
（2）较低的财务管理水平
由于中小企业的经营规模相对较小，其组织结构有较强的变动性，并且形式各种各样，因此就导致了企业内部的财务管理制度不稳定，不规范，缺乏可操性强的成本分析和费用核算管理机制。正是因为这些原因，银行无法对其进行准确、科学的资信调查，因此获取信贷支持就很困难。
（3）缺少有效的担保人和抵押物
银行抵押通常倾向于有升值价值的有形资产，中小企业的固定资产相对较少，且厂房设备多陈旧，升值空间小；而具有高新技术的企业其无形资产以及人力资源等又占有较大的比例，相对于可抵押的不动产则比较少。而对于贷款担保来说，很少人愿意为风险大、资信等级低的中小企业做担保。因此这也成为构成中小企业融资瓶颈的因素之一。
三、解决中小企业融资瓶颈的策略
1.企业自身提升决策和管理水平
中小企业要从内部对自身的融资环境做出有效的改善。中小企业要真正的解决融资瓶颈问题，第一步就是要以信取资，建立良好的资信形象。对于公司的治理结构做进一步的规范，提高资信意识，对企业内部的财务管理制度进行健全和完善。然后建立起独特的企业文化，提高企业管理者的决策和管理水平。中小企业发展的最终目标就是做大、做强，如果建立起自身独特的企业文化，则可以提高企业管理的执行力，吸引优秀人才，从整体上提高企业自身的盈利能力，从而使投资者增强对企业的投资信心。
2.政府出台相关扶持政策
通过以上分析我们可以看出，中小企业的融资问题存在着一定的特殊性，因此政府的大力扶持尤为重要。很多地区、国家的政府职能部门和立法机关对于中小企业的融资问题都会给予更多的特殊扶持，从而形成相对完善的、适合中小企业发展的法律保证系统、政府部门扶持以及财政支持相结合的系统，为中小企业的发展提供强大的融资环境支持。比如四川省就出台《关于做好中小企业融资工作的意见》，对于金融机构试办动产质押、循环贷款等各种形式的贷款进行鼓励，从而满足私营小企业主或者个体经营者对融资的需要。而福建省也出台《关于进一步支持中小企业融资的若干意见(试行)》，意见中提出对于为中小企业提供融资担保的机构，给予年度担保额度千分之八的补偿，并且设立了创业投资引导资金，以提高金融组织对中小企业的信贷投入能力。
3.产业集群强化中小企业的信用担保体系
上文中也提到，构成中小企业融资瓶颈的一个主要原因，就是我国的信用担保体系的建设还相对不完善，因此需要对中小企业融资的信用担保体系以及信用评价体系进行建立和健全。划分不同的信用等级，并以此为依据来判断企业贷款信用的可信度，向银行提供企业相关的信用信息，从而获取担保机构以及金融机构的信任，进而筹措项目的投资资金。进一步建立和完善中小企业的信用担保体系，建构多层次的信用担保体系，包括企业之间的互助担保结构、民营商业性的担保结构以及政府性的担保机构等等。对于民间信贷活动进一步约束和引导，不能单纯的以禁为手段，而是要通过合理的引导，将其纳入到正规的金融体系中。
4.金融机构要完善中小企业融资业务的授信授权制度
由于商业金融机构的授信授权制度过于集中，因此在一定程度上也限制了中小企业融资的效率。商业金融机构实行上收的信贷审批权限，这无形中就延长了中小企业审批贷款的流程链条。因此商业金融机构要结合各基层部门的决策水平、管理水平以及中小企业的融资规模和当地的经济结构，划分出一个层次分明的融资审批权限等级，以减少贷款的审批流程，提高银行的融资服务效率。并且要同步发展中小企业的票据业务，进一步建立起完善的中小企业融资业务激励制度，以更好的解决中小企业的融资瓶颈问题。
参考文献：
[1] 殷翔龙：企业融资问题及其对策[J].会计之友,, (3)
[2] 李婷 辛殊：对解决我国中小企业融资难问题的思考[J].金融与经济,(11)
[3] 王刚：中小企业融资难问题研究[J].黑龙江对外经贸,(12)
[4] 王宁：中小企业融资问题探讨[J].商业经济,2008(1)
[5] 吴穹：借鉴美日经验构建我国中小企业融资服务体系[J].地方财政研究,2008(5)
篇9：中小企业融资问题和对策
摘要：当前大多数中小企业多集中于劳动密集行业，能够创造大量就业机会，减小就业压力。
但是在其发展过程中资金压力一直以来就是制约我国中小企业发展的重要因素，尤其是融资渠道狭窄限制了其进一步的发展。
本文就此进行分析。
关键词：中小企业;融资障碍;对策
一、当前我国中小企业融资困难的原因
(一)财务管理能力差
在现代企业管理中，财务管理是企业核心管理内容之一，但中小企业管理者即使意识到了这一点但并未付诸实施，并未真正将财务管理提升到企业核心管理业务的高度之上，
为充分认识到财务管理与企业发展之间的密切联系，由此导致企业财务人员在实际工作中缺乏严谨的工作太低，缺乏深入的工作分析，极有可能导致账目信息出现纰漏现象，影响到财务管理工作的发挥。
同时，财务人员综合素质偏低是摆在当前中小企业管理中的难题之一。
(二)风险意识差
中小企业由于自身特性的限制，人才的缺乏是普遍现象，尤其是财务人员大都由“自己人”兼任，其管理的中心在于财务核算方面而忽视了风险管理。
此外，大多数中小企业管理者对于财务管理的认识局限于资金管理是否顺畅，风险管理意识普遍不足。
如当金融风暴来袭时，珠三角大量中小企业在一夜间纷纷倒闭。
导致这些企业倒闭的原因除了国外订单锐减之外，自身备用资金缺乏，资金利用较低是不可忽视的重要因素乃至根本性原因。
(三)信用度低
许多中小企业在资金上都依赖于贷款，但是不少企业因为经验不善，在出现亏损的情况下对于还贷的问题上，大都选择了一走了之，给银行造成巨大损失。
另外中小企业由于单笔贷款规模小，无法覆盖相对较高的贷款固定成本。
加之中小企业的信息不透明使得传统的贷款分析技术失效，加上公共基础设施不完善影响了契约的执行，银行不愿意向中小企业放贷的现象非常突出;还有部分企业即使盈利了，也不及时还清贷款而是能拖则拖，极大地损害了中小企业的贷款信用度。
由于商业银行对中小企业贷款的各种限制，导致当前我国众多中小企业走向民间融资的道路，尤其以浙江省为盛，导致企业负债过剩时，易出现企业负责人跑路现象。
二、拓展中小企业融资渠道的措施
(一)企业应当采取的措施
1.转变观念正视融资的意义。
融资对于企业生存与发展的有着极其重要的意义，不仅是企业生存的基础更是企业发展壮大的源泉。
因此，中小企业必须要改变对融资的认识，为企业的发展预备足够的资金，确保企业所需资金的及时周转，避免因此而导致企业人才的流失。
其一、建立和提升企业信用度，为后期融资打下基础;其二、加强与银行或民间正规放贷机构的联系与合作，提升其对自身的良好印象，为获取贷款树立好印象;其三、按时还贷款，杜绝恶意拖延还贷时间，一旦被任何一家商业银行打入黑名单，企业再次获取贷款的希望机器渺茫，切不可以身试法。
2.提高中小企业自身实力。
银行设计的融资产品再好，准入条件再优越，也毕竟在控制风险的要求下十分审慎，这个时候重要的是企业自身。
企业经营者要有良好的道德素质，讲求诚信，加强财务管理，提高财务信息透明度，不断地完善财务制度，改善财务状况，实事求是的反映财务成果，提高企业生产经营的透明度，保证会计信息的真实性和合法性。
鉴于当前中小企业家族式管理模式带来的不良影响，中小企业应真正建立起适应市场经济竞争需要的、具有自我积累能力的企业制度，走自主创新道路。
(二)商业银行应当采取的措施
1.建立和完善大中型企业信用评估体系。
针对大多数大中型企业规模大、融资需求旺、额度大的特点，银行应制订适合大中型企业特点的信用评估办法，使信用评级科学合理地反映大中型企业的状况和偿债能力。
银行应根据客户正常贸易产生的现金流作为第一还款来源这一特点制订专门的信用评级制度。
为客户建立业务往来档案，根据客户的业务能力、交易对手资源及客户履约的信用记录评定其信用等级，进而为客户提供相应的贷款额度。
2.建立完善的融资风险控制机制。
银行作为金融机构中的重要成员之一，是企业融资的首选对象，但风险亦是不容忽视，强化风险控制必不可少。
其一，结合我国企业的特性制定相应的评价标准，将企业的规模、业务性质、诚信信息等内容纳入其中，以确定最终评分进而判断是否具备贷款的资格;其二，确定产品风险等级评价系统。
根据企业产品与业务模式加以综合考量，以判定其风险系数大小，进而确定是否给予贷款以及额度。
(三)政府应当采取的措施
结合国际现有成功经验与法律条文并综合我国国情的进一步强化相关法律法规建设，完善中小企业贸易融资法律管理体系，规范行业运行，为企业的发展提供完善的法律环境，不进可以推动企业的发展而且利于市场环境的建设。
例如，针对押汇业中银行对单据与货物的权利中两者之间的关系如何界定，现行法律即可参照国际相关法规加以完善，以推动本国贸易融资的法律环境的建设。
参考文献：
[1]吴健雄.中小企业融资理财之道[M].中国金融出版社,-5-1.
[2]苏峻.中小企业融资研究[M].经济科学出版社,2011-2-1.[3]陈晓红.中小企业融资与治理[M].经济出版社,2011-6-1.
篇10：中小企业融资问题和对策
[摘要]随着中小企业的不断发展，规模的在不断壮大。
中小企业已成为推动地区经济发展，解决地区就业和维护地区社会稳定的主导力量。
然而长期以来，中小企业在发展中又面临着许多问题，其中最大的问题是“融资难、难融资”。
本文就是在这一背景下，立足于淮安地区中小企业融资存在的问题进行调查研究，以便从中找出该地区中小企业融资存在问题的原因并有针对性的提出相应的解决措施，以此为地区中小企业融资决策的制定提供理论上的参考。
[关键词]中小企业;融资;问题;研究
一、淮安市中小企业融资现状分析
(一)数据来源
本次调查数据来自于淮安市地区共5个县区，按照5个县区中小企业特别是规模以上中小企业的分布情况选择具有代表性的样本企业进行抽样调查，共发放调查问卷共150份，回收139份其中有效问卷122份。
问卷分布具体地区及所占比例，如表1所示。
(二)融资现状分析
1.样本企业融资方式及融资额度分析
根据中小企业融资理论分析可知，中小企业融资的主要方式有内源融资与外源融资、直接融资与间接融资以及股权融资与债务融资。
可是根据问卷调查获取的数据进行分析获知，收回的122份样本企业中，这些中小企业进行融资时所选择的融资方式情况如下：有8家样本企业采取内部融资，占样本总量的6.56%;有80家样本企业选择向银行等金融机构借款进行融资，
占样本总量的65.57%;有30家样本企业通过民间融资筹集资金，占样本总量的24.59%;采取其他方式如(财政支持、接受风险投资、租赁)等进行融资的样本企业只有4家，占样本总量的3.28%;没有1家样本企业采用发行债券或发行股票进行融资的。
具体统计分析情况见表2所示。
同时，根据调查情况分析可知，从该地区中小企业通过以上融资方式进行融资时所获得的一次性融资额度来看：122家样本企业中有33家样本企业一次能够获得20万-50万元的资金，占样本总量的27.05%;有40家样本企业一次能够获得50万-80万元的资金，
占样本总量的32.79%;有30家样本企业一次能够获得80万-100万元的资金，占样本总量的24.59%;有12家样本企业一次能够获得100万-200万元的资金，占样本总量的9.84%;只有7家家样本企业一次能够获得200万元以上的资金，占样本总量的5.73%。
具体统计分析情况见表3所示。
通过上述数据可以看出，淮安市中小企业进行融资时所选择的融资方式主要有：银行借款、民间融资和内部融资。
但通过上述统计分析可知该地区中小企业融资渠道还是比较窄的呈现出内源融资不足，外源融资受阻的问题。
而根据中小企业融资相关理论分析获知，中小企业“融资难、难融资”的本质是进行外源融资难，即当中小企业出现资金短缺时，很难及时的从外部获取资金的帮助，所以对该地区中小企业来讲一旦出现资金问题，很可能出现“融资难、难融资”的困境。
2.不同所有制形式的样本企业融资比较分析
本次所调查的样本企业所有制形式主要涉及五大类：国有企业、集体乡镇企业、私营个体企业、股份制企业与三资企业。
从调查分析情况来看，全部的122家样本企业中，国有企业有5家，所占比例为4.1%;集体乡镇企业有8家，所占比例为6.56%;私营个体企业有63家，所占比例为51.64%;股份制企业有30家，所占比例为24.59%;三资企业有16家，所占比例为13.11%。
由此可见，淮安市中小企业所有制形式主要是私营个体企业、股份制企业与三资企业。
为了保证调查分析的可信度，本文主要对这三种所有制形式的样本企业进行融资比较分析。
具体统计分析情况见表4所示。
同时，对上述三种所有制形式的样本企业选择向银行借款进行融资比较时发现：属于私营个体企业所有制形式的63家样本企业中，有46家会认为在向银行借款时会受到歧视，所占比例为73.02%;属于股份制企业所有制形式的30家样本企业中，有13家会认为在向银行借款时会受到歧视，
所占比例为43.33%;属于三资企业所有制形式的16家样本企业中，有9家认为在向银行借款时会受到歧视，所占比例为56.25%。
具体样本企业所有制形式与所有制歧视关系如图1所示。
由上述统计分析可知，淮安地区银行等金融机构向中小企业发放借款时往往存在所有制歧视。
根据统计数据分析来看私营个体企业所有制形式的中小企采取向银行等金融机构借款进行融资时受到的歧视最严重，也就说私营个体企业所有制形式想通过向银行等金融机构借款进行融资难度很大，这也说明了该地区中小企业通过银行等金融机构借款即进行外源融资受到了严重阻碍。
3.样本企业借款融资所选择的机构分析
对122家样本企业进行借款融资所选择的机构调查统计分析获知：有75家偏好于选择向“四大国有商业性银行”进行借款融资，占样本总量的61.48%;有30家选择地方商业性金融机构借款的方式获取资金，
占样本总量的32.79%;只有5家选择向其他金融机构进行融资，占样本总量的5.73%;没有1家选择向专为中小企业服务的中小金融机构进行借款融资的。
可能该地区就没有专为中小企业服务的中小金融机构。
具体情况见表5所示。
从上述数据分析可以看出，淮安地区金融机构体系不健全，缺乏为中小企业服务的中小金融机构，这样就造成了本地区的中小企业进行外源融资时大多数选择向四大国有商业性银行进行借款，
这不是一种偏好而更多的是一种无奈，因该地区就没有专门为中小企业借款的金融服务机构，再者四大国有商业性银行为了规避借款风险，往往很少向中小企业发放贷款，即使向它们发放贷款且数额也是有限的，甚至有的银行直接拒绝向中小企业借款。
下面数据可以验证这一观点：根据调查统计数据分析可知：职工人数在50人以下的24家样本企业中有19家遭到拒绝，拒绝率高达79.17%;职工人数在50-100人的23个样本企业中有15家遭到拒绝，
拒绝率达65.23%;职工人数在100-200人的17个样本企业中有10家遭到拒绝，拒绝率达58.82%;
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