论我国保险监管的几个问题
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篇1：论我国保险监管的几个问题
论我国保险监管的几个问题
11月18日，中国保险监督管理委员会（以下简称保监会）宣告成立，这是保险监管体制的重大改革，标志着我国保险监管机制将得到进一步完善。 一改革措施 仅有效地解决了原中国人民银行保险管理体制所存在的与生俱有的监管力度相对而言足等问题，而且也在某种意义上重新界定了我国保险业在整个国民经济中的地位。我国在五十年代，保险管理体制属“财政型”，即“财政管保险”，在八、九十年代保险管理体制属“金融型”，即“银行管保险”。从实践看，这两种保险管理体制都给我国保险理论和实践带来了许多问题，不利于保险业的发展。因此，这次保险管理体制改革强调了保险监管机构的独立性，提高了保险监管机构的权威性，必将有处于我国保险事业的发展，符合保险业发展的内在要求。
新近成立的保监会，无疑应根据新的监管体制和我国未来保险业的发展确立其监管任务、内容和原则等。因为，此次保险监管体制改革的意义和宗旨显然不应局限于监管组织形式上的变化。但是，由于我国保险监管的法律依据----《保险法》对保险监管方式已作了明确规定，所以，我国保险监管的对象、内容、方式、程序等并联会改变。
一、我国保险监管的根本原因
在我国保险业短短的发展历史上，有较长的一段时期实施的是保险模式和政策。应当指出，这种与当时计划经济体制相适应的垄断经营模式在我国社会生产和生活中，曾发挥过重要作用，因此其存在具有一定的合理性。然而，在这种经营模式下，保险不属于商品的经济范畴，保险经营行为本质上是政府行为，保险监管也失去了意义和必要性。
随着我国经济体制改革和对外开放，建立社会主义市场经济体制，保险垄断经营模式已不适应外部环境的变化，其弊端也愈加明显，打破这种市场垄断经营模式已具有客观必然性。1985年，我国颁布了《保险企业管理暂行条例》，这一条例从法律上确立了我国保险市场应采取多元化模式，否定了垄断经营模式，从而掀开了我国保险业的新 篇章。从理论上说，制定这一法规的基本目的在于确立我国保险市场竞争体制，推进保险经济发展；制定这一法规的理论依据在于市场经济和市场机制具有提高经济活力、有效调节社会资源的功能。
那么，在市场经济条件下，当保险一按照市场机制要求运行和发展时，保险是否应被监管？保险监管的必要性是什么？目前多数学者认为，保险监管的必要性是在于保险经营的特殊性。其具体表现为：保险经营对象的特殊性、保险销售过程的特殊性、保险经营对象的负债性、保险基金的返还性、保险业务的分散性、保险影响的广泛性等。事实上，上述经营特殊性在国民经济各行各业中并非都是唯一的。也就是说，保险经营的特殊性并 不足以说明保险监管的必要性。保险监管的根本原因在于“市场失灵”。
根据市场经济理论，在完全竞争的条件下，由于市场“看不见的手”的作用，市场上每一公司的要价（边际收入）会等于边际费用，在这一点上社会利益达到最大化，社会资源达到最佳配置。但是，市场并非万能，也有弱点和平共处足。当市场信息能够在完全竞争方式下运罢，也会出现“市场失灵”的问题。其主要表现有：（1）市场功能有缺陷。例如有些当事人就付也代价便可行到处自外部经济的女处。（2）市场竞争失灵。例如，市场上价值规律的作用往导致垄断，而垄断的存在会产生进入市场的障碍，从而破坏市场机制，排斥竞争，导致效率的损失。（3）市场调节本身具有一定的盲目性。因为市场调节是一种事后的调节，从价格形成、信号反馈到产品生产，有一定的时间差。加之，企业和个人掌握的经济信息不足，微观决策带有一定的被动性和盲目性。（4）市场信息的不对称性。当买者和卖者间出现这种情况时，产品价格总是等于所有销售产品的平均价值。这样在同一价格条件下，销售更有价值产品的销售者将会退出市场以逃避损失，而那些低价值产品的销售者则会利用这种机会占据市场，结果出现“劣货驱逐良货”的市场逆选择，导致市场失灵。此外，竞争者会以另一方的信息减少为代价取胜，发生扼止对方信息来源的道德风险。
从我国保险实践看，同样存在着上述“市场失灵”的情况。如：有的保险公司依靠行政手段、采取强制的展业方式；有的保险公司违规经营，无序竞争，并形成垄断势力；由于保险经营特殊性，保险公司对市场调节信号缺乏敏感性，人个寿险市场发展已具有一定的盲目性；与保险人相比，被保险人的信息相对不足，被保险人的经济福利不能最大化，有时还会由于虚假的信息提供和不公正交易使被保险人的利益受到损失。此外，投保人或被保险人利用信息对称进行逆选择。因此，为了弥补保险市场运行本身的弱点和缺陷，为了减和或消除这些“市场失灵”的情况及其影响，保险监管无疑具有必要性和合理性。
二、我国保险监管的基本职能和性质
“保险监管应当干什么？”，也就是说，保险监管的基本职能是什么？首先，应明确保险监管中监管的含义与管理和监督、管理经济计划中的含义不同。保险监管的基本职能有两个，一是规范保险市场行为；二是调控保险业发展。保险监管的性质是国家干预保险经济的行为。
在市场经济条件下，国家具有干预经济的基本职能。与市场经济的发展要求相适应，国家既是宏观经济的管理得，又是社会经济生活的调节者。具体而方，政府执行的主要经济职能是：（1）确立法律体制；（2）决定宏观经济稳定政策（3）影响资源配置以提高经济效率；（4）建立影响收入分配的方案。就某一行业而方，国家的干预职能同样表现为规范和调控。就调控而言，国家对行业的调控主要表现为制定产业政策。所谓产业政策是指国家规划、干预和诱导产业形成和发展的一种政策，其目的在于引导社会资源在产业部门之间以及产业内部的优化配置，建立高效益的均衡的产业结构，根据政府的介入程度，政府实施产业政策的方法：（1）直接干预。具体手段有直接投资、强制性的行政管制等。（2）经济手段。采用有差异的财政政策、金融政策、价格政策、工资政策等，来改变其产业所处的环境条件，影响生产要素的流动，扶持或限制某些产业的发展。（3）立法措施。通过立法，干预产业结构和产业组织的形成。（4）指引和协调。主要是按照市场原则和市场信号提供信息服务。
保险业作为国民经济中一个重要的产业部门，国家对保险业的监管，同样在规范保险市场行为，消除“市场失灵”情况的同时，应制定保险产业政策，调控保险业的发展并同样应采用上述实施产业政策的方法。需要指出，在我国由于保险市场经程度较低，市场机制的发育程度也较低，更需要政府行使部分配置保险资源的职能，以弥补市场机制的不足。因此，在我国保险监客实践中，应当注意把保险监管的这两部分职能有机地结合起来，以保证监管达到预期效果。当然，在保险监管中，也应防止出现以下两种倾向：一是干预的范围超越了弥补市场发育不足的职能，妨碍了市场功能的正常发挥。二是过份强调政府的调职能，忽视了完善市场机制的任务。也就是说，应防止国家监管变成经济计划管理的情况发生。
还需指出，在履行调控保险业发展这一保险监管职能时其中重要一点是如何使用权保险业发展能满足企业、家庭和个人处理风险的要求，对于这一监管任务，可以视了保险监管的社会责任。目前，我国保险理论和实践往往将保险监管的伤
和目的简单地限定
在保护被保险人的利益方面。虽然，这一监管任务并没有错，但是这种看法和做法往往限制了保险监管者的视野，忽视了社会上非被保险人的利益。如果保险业所承担的风险，因顾及公司自身利益始终限于传统的风险种类而没有发展时，那么保险监管者与保险经营者事实上处于同一地位。
三、我国保险监管的目标
保险监管运行的基本问题：一是有明确的管理主体，即谁来管；二是有明确的目标，即管理什么，及通过监定活动应达到什么预期的结果；三是有明确的监管手段，即如何管。因此，监管目标是监管活动中的重要问题，也是监管活动的基础。
监管目的可分总目标和一定时期的目标。一般来说，总目标往往是一种理论概念和一种总体性认识，缺乏实际操作意义。因为，总目标没有解决在一定时期内监管者具体的监管内容和任务的问题。例如，企业管理的总目标是生产、销售商品或提供劳务，交并取得最大利润。然而，为了实现这一目标，还应确定一定时期更专一的目标，以及所必各部门的若辅助目标，否则，企业的总目标就难以实现，也无任何意义。在保险监管理论和实践中，通常还提出保险监管的目标。从内涵上看，监管目标也就是通过监管所要达到的预期效果。但是，监管目的与监管目标还是有差异的。一般来说，监管目的更具有内在规定性。类似于监管总目标，而监管目标则具有阶段性，可操作性。因此，在保险监管理论和实践中，保险监管目的应当是明确的，相对缺乏理论研究意义和价值，而保险监管目标则因各国保险业发展水平和环境不同具有一定差异性，存在理论研究的意义和价值。
就我国保险市场监管而言，保险监管的总目标是比较明确的。一般而言，保险监管总目标的确立与保险监管的基本职能有内在联系，其主要内容是保证保险事业的健康、有序发展，发挥保险的经济保障作用。对此，我国《保险法》在第1条也作了相应规定保险法律监管是“为了规范保险活动，维护保险活动当事人的合法权益，促进保险事业的健康发展。”保险监管应维护保险活动当事人的合法仅益，但我们并不能认为，保险公司的破产是政府监管政策的失败， 政府监管的责任。政府监管的总目标是保障保险事业的安全运行，而不是保证保险事业中的保险公司不破产。
就保险监管目标而言，问题主要在于在不同的历史时期或阶段，如何确立一定时期的具有操作性的保险监管目标，这也是保险监管基本职能的具体要求。此外，保险监管总目标身躯也存在过于原则性和缺乏可操作性的特点。例如“保护保险当事人利益”，这在实践中具有一定的矛盾，保险公司的发展意味着保险费收入不断增加，保险利润不断增加，而保护被保险人的利益，则表示为保证被保险人的利益不能丧失，同时应使用权被保险人交纳尽可能和的保费，得到尽可能大的'保障。因此，根据保险业务阶段的自身特点和环境的不同，如何在保险人世间被保险人发中作出最适当的抉择和取舍，也是保险监管者在某一时期所面临的重要问题。从各国保险实践看，在保险业发展初期，监管者倾向于重视保险业的成长，培育保险市场，而在保险业相应成熟时期，则更多地维护被保险人的利益。
根据我国社会主义市场经济要求，我国保险监管在未来一段时间（三到五年内）的主要目标是：加快培育保险市场，增加市场经营主体，建立一个市场主体形式多样、地区分布鞋合理、市场要素完善的以民族保险业为主导的具有开放性的保险市场体系。其理由是：
目前我国保险业总体水平还偏低，与国外保险业相比较，无论是绝对水平，还是相对水平都有较大差距，还不能适应我国社会主义市场经济发展要求，保险业的作用无论在国内经济理论界和实践上都没有得到应有的重视。
我国保险业供需失衡，从总本上看，这种失衡表现为保险供给小于需求。随着我国社会经济和生活发展，人们的保险意识已明显提高。但是由于市场经营主体不足，缺乏有效竞争机制，缺乏市场创新，保险需求并没有从根本上得到满足。保险市场的垄断性依然非常明显。此外，各地区保险产业分布鞋极不合理，缺乏科学性，具有明显的保守性、滞后性。
当前我国保险业已步入最佳发展时期。一方面我国经济体制改革和经济发展已取得明显成效，为保险业发展创造了一个良好的的发展空间；另一方面，我国保险需求不断扩大，传统的“市场蛋糕理论”已被实践证明是不准确的。此外，经过前一段时期对保险市场的治理整顿，强化风险管理，保险公司的经营行为已明显趋于规范化。经过银行存款利率下调对保险业的冲击，保险公司经营者也更加成熟。
我国保险监管体系比以前更加完善。无论在保险监管方法、监管手段，还是监管的法律依据都比以前有明显的加强和完善。加之目前中国保险监和委员会的成立，不能再以监管力量不足为理由而推迟保险市场主体培育的步伐。
从目前全国保险市场总体数量看，民族保险公司的数量已不占优势，尽管目前民族保险公司所占市场份额依然较大，外资保险公司相对集中。但是，从未来发展看，这咱中资历和外资公司数量上的关系，显然不利地我国保险业发展。
需要指出，在市场经济条件下，保险市场失灵现象是不可避免的，即使非常完善的保险监管体系，也是能保证每一个市场主体的经营行为都是规范的，也不可能绝对保证任何一家保险公司都不破产。因此，保险监管的目标和任务不能简单地定位在规范保险市场行为上，如果把保险监管仅仅视为合法性、合理性的监控活动，显然是与保险监管的基本职能违背的，也是与国家干预保险经济行为的经济职能相违背的。
为了达到上述保险监管的目标，应完成以下几个方面的任务：（1）进一步建设和完善保险法律体系，为培育保险市场创造一个良好的法律环境；（2）改革我国保险产业布局，根据经济区域合理配置保险产业资源；（3）扩大保险市场开放试点城市，在引进国外保险资本的同时，引进国外先进的保险技术，促进民族保险业的发展；（4）加强民族保险业的发展，在增加市场主体数量的国时，加快保险基金的积累，增强其偿付能力和承保能力；（5）充分发挥保险行为自律作用，将部分政府监管的内容转交给保险行为协会，为保险监管今年逐步过渡到以偿付能力为主的监管模式创造条件；（6）推进保险公司体制改革，逐步对保险公司的资产进行重组，加快保险公司上市的步伐。
篇2：论我国城镇基本医疗保险基金监管存在的问题及建议论文
城镇基本医疗保险是我国医疗保险体系的重要组成部分，包括城镇居民医疗保险、城镇职工医疗保险以及新型合作医疗等，是一项保障劳动者免受因疾病而遭受经济损失的社会制度，对推进社会主义和谐社会建设具有积极的作用和意义.而基金是城镇基本医疗保险制度运行的基础和前提，其相关监管工作的开展和完善显得尤为重要.新的经济发展时期，我国城镇基本医疗保险基金监管体系在运行中暴露出诸多问题，因此有关我国城镇基本医疗保险基金监管完善方面的研究受到了社会各界的广泛关注和重视.
一、我国城镇基本医疗保险基金监管存在的问题
虽然我国城镇基本医疗保险基金监管体系日渐完善，但是某些问题依然客观存在，阻碍了其价值和功能的发挥，具体表现为以下两点：
（一）立法不全.中国是一个法制社会，城镇基本医疗保险基金监管需要完善的立法作保障和依据.
但是，目前我国有关城镇基本医疗保险基金监管的法律条文都是分散在各“规定”、“办法”当中，尚未建立一套独立、健全的法律监管体系，导致城镇基本医疗保险基金监管不力，基金审核程序杂乱无章，漏洞频出.“宜粗不宜细”是我国立法的基本主张，这虽然在某种程度上放宽了各地的执行权限，但是相应的也存在局限性.
原则性的法律条款居多，而其具体的操作实施细则较少，给城镇基本医疗保险基金监管带来了诸多争议和不便，为不法分子“钻法律空挡”创造了机会.纵观基本医疗保险基金监管体制较为完善的国家，他们都是立法与前.法律为城镇基本医疗保险基金监管提供了准绳和依据，其进一步的细化是我国城镇基本医疗保险基建监管体系完善的重要任务。
（二）审查不严
基本医疗保险基金监管是一项系统性工作，涉及到收缴、审查、批复等多个环节.现阶段，审查不严是我国城镇基本医疗保险基金监管体系存在的重要问题之一，影响了整个医疗保险基金的正常运转.造成我国城镇基本医疗保险基金管理审查不严问题的原因有很多，例如信息化程度不高、工作人员素质低等.
随着现代科学技术的发展，信息化技术逐渐渗透到了各行各业，这其中也包括城镇基本医疗保险基金监管。我国城镇基本医疗保险基金监管牵扯到了海量的数据信息，而这些数据信息又是基金监管的重要依据，它真实地反映了保险基金运行情况和问题，能够使监管者、缴费者以及受益者对整个运行系统一目了然。然而，由于信息化程度不高，导致城镇基本医疗保险基金信息管理杂乱无章，极易出现疏漏，最终引发信息披露失真或不全，影响了职工的投保热情。另外，人是城镇基本医疗保险基金管理的主导，他们的职业素质和能力影响了监管工作实效性的发挥。
二、我国城镇基本医疗保险基金监管完善建议
笔者结合上文对我国城镇基本医疗保险基金监管存在问题的认识和分析，有针对性地提出了以下几种完善我国城镇基本医疗保险基金监管的建议，以供参考：
（一）健全法制建设.我国政府应该加强法律层次上对城镇基本医疗保险基金的监管.
具体而言，国家立法部门需要认真分析城镇基本医疗保险基金监管法律建设存在的漏洞或不足，结合我国的立法实际，借鉴国外先进经验，有针对性、系统化地进行补充和完善，并在此基础上，制定相应的实施细则，将每项规定尽量细化到具体行为上，保证各地职权的同时规范保险基金监管行为.与此同时，各地各级政府还应该加强对我国城镇基本医疗保险基金监管有关法律的研究，严格按照党中央的指示精神行事，有效落实国家相关政策法规，努力创造良好的城镇基本医疗保险基金监管执法环境.在此基础上，各地各级政府还需要根据自身城镇基本医疗保险基金运行实际，分析其中蕴藏的风险或可能出现的问题，出台与之对应的具体管理办法.以唐山为例，《唐山市机关事业单位职工基本医疗保险管理暂行办法》和《唐山市企业职工基本医疗保险管理暂行办法》的出台，对城镇基本医疗保险基金监管进行了细化规定，有效保证了监管体系的实效，值得其他地区借鉴.
（二）完善信息披露
我国城镇基本医疗基金监管并非某个机构或个人的.行为，而是全体公民的权利.信息披露的目的是提高城镇基本医疗保险基金运营的透明度，保证基金审核、审批的公平公正.
为此，我国应该加强城镇基本医疗保险基金监管的信息化建设，相关机构则需要建立网络信息披露平台，通过媒体、媒介向参保职工披露有关监管信息.同时，各城镇基本医疗保险基金监管参与主体，如药监局、物价局、企业、个人等，应该加强合作与沟通，共同组成保险基金监管机构，如实反映发现的问题，并及时向相关主管部门上报，保证整个保险基金的有效运营.
值得注意的是，各级单位或部门还需要逐步实现信息共享，把城镇基本医疗保险基金监管渗透到各个环节，完善和优化审核程序，搜集和整理各环节产生的数据信息，并建立电子档案予以保存，一旦保险基金运营出现问题，及时通过电子信息档案追溯其产生的根源，并逐一进行解决，最大限度地发挥基本医疗保险基金监管实效性的发挥，增强企业和个人的参保信心，促进城镇基本医疗保险基金的持续积累，为人们的健康生活提供保障。
（三）加强人员培训。新的历史时期，人才是社会主义建设与发展的基石.
篇3：论我国城镇基本医疗保险基金监管存在的问题及建议论文
简单来讲，城镇基本医疗基金监管人才不仅要具备扎实的理论知识功底，还需要具备良好的执行力和职业素养.所以，城镇基本医疗基金监管单位应该明确人才的标准和要求，清楚本岗位的职能定位，认真分析眼前的严峻形势，对全体工作人员进行全面考核和评估，找出他们综合素质和能力方面的匮乏，进而有针对性地制定人员培训计划，并付诸行动.
城镇基本医疗基金监管单位可以定时定期组织开展员工培训活动，请业内专家担任讲师，丰富受训员工的理论知识，提高他们的专业能力，强化他们的职业道德操守，促使他们为参保人员提供更好的服务.与此同时，监管单位还应该根据我国的法律法规，制定员工监管制度，需要包括培训制度、操作章程、考核制度、激励制度等，给予表现优异的员工适度奖励，而对出现违规操作行为的员工予以严惩，从思想上转变工作人员对城镇基本医疗保险基金监管重要性的认识，激励他们认真履行职责、强化服务意识，促使其自我约束和管理。
三、结语
总之，我国城镇基本医疗保险基金监管完善是一项系统工程，需要持续不断地进行.未来，在我国各项社会保险制度建设的过程中，城镇基本医疗保险基金监管体系可能会暴露出其他问题，由于个人能力有限，本文的研究可能存在不足，因此希望其他学者或专家继续加强对我国城镇基本医疗保险基金监管完善工作的研究，并提出有效的意见或建议，以期加速我国社会主义建设的进程，为实现中国伟大复兴梦做贡献。
参考文献：
[1]丁康。完善社会保险基金监管制度的几点思考[J].社会保障研究，.3.
[2]刘娟。全民医保进程中完善基金监管的路径选择[J].中国医疗保险，2010.6.
[3]黎友隆，罗顺均。城镇职工医保基金结余水平合理化研究[J].广东经济，2010.7.
篇4：浅谈保险监管的失灵问题及其效率评价
浅谈保险监管的失灵问题及其效率评价
摘要：我国保险监管的发展实际上就是不断克服监管失灵风险实现有效监管的过程。本文首先对保险监管失灵进行了解释，我国保险监管失灵风险依然存在;然后说明了保险监管效率的涵义并进行了监管效率的分析;最后提出了规避监管失灵、促进有效监管的策略建议。
关键词：保险监管;监管效率;监管失灵
一、保险监管失灵
（一）关于保险监管失灵的解释
根据契约理论的分析思路，保险监管失灵问题实质上是契约激励性的扭曲，即保险监管“契约”在设计过程中没有考虑信息约束，由此导致了保险公司激励性的失衡。信息不对称以及保险监管任何良好的愿望与理性都具有一定盲目性，以此为基础所采取的手段也就不能弥补市场缺陷，便产生了保险监管失灵的现象。
（二）我国的保险监管失灵风险
经过十几年的努力，我国牢固树立了与时俱进的科学监管理念，初步确立了现代保险监管体系，但保险监管失灵的条件在我国还依然存在。依据社会主义市场经济理论，我国的保险监管失灵风险首先来自于是否遵循了保险运行的基本规律。任何片面夸大保险监管的主观能动性或者否认保险监管的主观能动性的行为，都会造成保险监管失灵;任何不遵循市场规律和监管规律的保险监管实现机制，也同样会造成保险监管失灵。其次，组织结构的缺乏弹性、保险监管工作重叠资源浪费等因素依然是我国保险监管失灵风险的主要影响因素。
二、监管效率
（一）监管效率的涵义
狭义的保险监管效率是指保险监管机构发现有问题的保险公司并合理处置这些问题的监管工作效率;广义的保险监管效率则包括保险监管机构在维持金融市场尤其是保险市场稳定中所发挥的作用。有效的保险监管必须是适度和可行的，即实现保险市场的收益与成本差额实现最大，使保险市场效率达到最优。从兼顾市场公平角度讲，有效的保险监管必须能够维护保险市场公平有序和适度竞争，实现保险监管“公平、竞争、稳定、高效率”的监管 目标。
（二）保险监管效率分析
保险监管效率分析包含两部分：监管机构本身的监管效率和监管对象即保险公司的运营效率。保险监管机构本身应具备以下特征：机构设置合理，部门之间能够协调各项工作，监管框架和监管法律、法规充分、适当和透明，不仅考虑到保险公司的利益，同时也兼顾投保人的利益和整个金融市场的发展。监管者的监管效率主要表现在监管者是否能通过选取适当的指标恰当地审查各家保险公司的风险水平，采取的监管手段和运用的分析方法是否能够有效地判断和发现问题。同时针对整个行业的系统性风险出台相应的措施，对系统性风险进行及时有效的防范。对被监管的保险机构效率评价标准主要涉及以下两个方面
1、对偿付能力的监管
保险公司的'偿付能力是保险公司偿还潜在的保险负债的能力。保险公司作为保单持有人资金的管理者，其资产的绝大部分是用于未来赔偿或给付的。这就需要监管部门严格监管，以保证保险公司有充足的偿付能力，最终保护被保险人的利益。《保险公司偿付能力管理规定》要求保险公司应当根据保障被保险人利益、保证偿付能力的原则，稳健经营，确保实际偿付能力额度随时不低于应具备的最低偿付能力额度。
2、对经营业绩的监管
对保险公司经营业绩的监管主要体现在保险经营管理的几项重要指标是否得到有效改善和保持相对稳定，如承保能力、盈利能力等。有效的保险监管将有助于保险公司业绩改善和提升。如果业绩得到有效改善，应该可以确定保险监管是有效的。足够的承保能力是保险公司长期稳健经营的基础，是实现保险公司发展战略的前提条件。决定承保能力的主要因素是保险公司的实际偿付能力、自留风险能力和获得再保险的能力。盈利能力通常表现为一定时期内企业收益数额的多少及其水平的高低。通过对盈利能力的分析，可以发现经营管理环节出现的问题。
三、规避监管失灵、促进有效监管的策略建议
（一）进一步完善偿付能力监管体系
我国的偿付能力监管制度建设近年来己经取得了积极进展，制度体系已经基本搭建。下一步的关键是补充、完善和落实。（1）要严格执行《保险公司偿付能力额度及监管指标管理规定》。公开披露各保险公司的偿付能力状况，切实保障保险投资人和保单持有人等相关利益者的知情权，从而规范保险公司经营行为。（2）要动态评估保险公司的风险资本，提升偿付能力的动态监测水平。积极引进现金流量测试（CFT）或动态偿付能力（DST）测试，实时评估各种风险因素对保险公司未来财务实力和偿付能力的影响，提高保险监管的及时性和有效性。（3）要逐步建立和完善偿付能力监管的会计和精算标准，加快保险会计和精算标准的国际化进程。
（二）加强公司治理监管
（1）优化保险公司股权结构，实现股权多元化。（2）规范保险公司股东行为，引导其树立正确的投资理念。在投资入股保险公司前，要严把入口关，确保保险公司主要股东具有良好的财务状况和较强的可持续出资能力，支持保险公司改善偿付能力;在经营管理中，要健全关联交易管理制度，强化信息披露;不得利用大股东的特殊地位损害保险公司、被保险人、中小股东和其他利益相关者的合法权益。（3）提高高管人员的素质，加强对其的激励约束机制。加强董事、独立董事、监事、总精算师、合规负责人等重要岗位人员的教育和培训，同时还要完善高管人员的激励和约束机制，督促保险公司建立经理人的绩效评价体系和激励约束机制。
（三）引入适度的监管竞争
监管法制化和规范化是保险监管机构在社会公众监督约束下的自我完善。事实上，随着保险业的发展，保险公司的不断增加，保险产业链条的不断裂变、衍生，当过去严格或者放松的监管无法进一步促进保险业的发展而风险开始积累时，原有的监管边界就不再合理有效。因此，需要寻找一种更为合理的方式解决监管范围和监管方式问题。从国际经验看，一种可能的解决方式就是引入监管竞争。
（四）加强信息披露制度的建设
对于保险市场来讲，一个强有力的信息披露制度是投资者、保单持有人等利益相关者对公司进行监督和行使权力的重要手段。（1）建立严格的信息披露制度。明确规定保险信息披露的内容、范围、时效、程序、责任追究等。（2）加大对违规披露行为的责任追究力度。（3）支持有关社会中介机构的发展，实施社会监督和制约。积极支持会计师事务所、审计师事务所等社会中介机构的发展，建立对信息披露的社会监督和制约机制。（4）积极引入保险信用评级制度。使社会公众对保险公司的总体状况有一个较为全面、客观的了解和认识，从而为投保人事先的风险控制提供更全面的信息服务。
参考文献：
[1]综合经营下金融监管模式的效率研究[J]经济师，，（6）
[2]增强保险监管的有效性[J]中国金融，，2
篇5：论我国农业保险查勘核保中存在的问题及对策
论我国农业保险查勘核保中存在的问题及对策
文章分析了我国农业保险查勘核保现状和问题,针对现阶段查勘定损技术相对比较落后的情况,提出将无人机技术以及手机监控技术应用于农险核保理赔中,提高农险核保理赔的效率,降低核保成本。
摘要：随着新保险国十条的颁布，国家明确要继续大力发展农业保险，创新农业保险经营方式，完善管理模式，促进农险市场的快速发展。但目前而言，农险市场的查勘定损技术还比较落后，多数情况都依靠保险基层工作人员的主观判断进行评判，在出现问题时与农户协商解决，这样大大增加农户和保险人的道德风险，不利于农险市场的发展。
关键词：农业保险; 查勘核保方式; 手机APP监控; 无人机检测;
基于无人机应用和手机APP监控等新技术创新的模式是未来农业保险发展趋势。能够有效解决农业保险经营过程中面临的信息不对称、道德风险和效率等问题。同时可以更加充分发挥农业保险支农惠农的社会管理职能，保障粮食安全，提升农业保险的风险管理水平，促进农业保险模式的转变，以更好地服务“三农”。
一、我国农业保险查勘核保问题现状
目前，我国政府高度重视农业保险的发展，从2004年到2014年，十一年间中央一号文件都涉及到了农业保险的发展问题，从2006年起政府加大对农业保险的财政补贴，农业保险收入从2006年到2013年依次为51.8 亿元、110.7 亿元、133.9 亿元、135.7 亿元、170 亿元，240.1亿元和306.6亿元，分别是2006 年未实行保费补贴政策时的6.12 倍、13.09 倍、15.83 倍、16.04 倍、20 倍、28.2倍和38.9倍。在快速发展的同时，我们也要看到农业保险经营过程中存在的相关问题，尤其应该关注查勘定损方面的问题。可以说，如果没有科学准确的查勘定损技术的创新，农业保险的发展将会走到一个瓶颈。目前，就我国现有的农业制度和耕地实际情况而言，开展种植业农业保险最大的问题，就是承保时保险标的的确定和灾害发生时灾害的勘测及赔偿制度的确定两大问题，其中后者在笔者看来，更为主要。农业保险经营过程中信息不对称的问题，农民保险意识匮乏，存在严重道德风险的问题，都严重影响了农业保险查勘定损的效率和准确性，进而严重影响了农业保险的健康发展。
二、我国农业保险查勘核保中存在的问题
(一)基层查勘定损协办人员短缺
由于农业保险自身的特点，保险事故发生在农村，所以在农村基层需要大量的核保人员，尤其在发生重大自然灾害时候，同一地区都遭受灾害损失，但受灾程度不完全相同，对于不同的村县都需安排相关工作人员，针对不同农户的受损情况，进行核保理赔。又由于农业保险受损需要在短时间内确定受损情况，不能延期或者推迟，进而需要进行大量工作，在一定时间内，导致人员缺少。保险公司由于自身的局限性，在多数农村都难以设立自己的办事机构，基本上采取委托农村基层工作人员或者乡村会计的方式，来处理核保问题。长期以来，核保人员待遇问题始终得不到彻底解决，参与核保的工作人员数量多、周期快以及转换率高等问题，保险公司无法准确计算成本，不想给予过多的费用支持，并且下基层农村的车费补贴、农村日常三餐的饭费补贴等实际问题一直没有落实。从而工作人员工作热情不高，核保不负责任，拖拉散漫的现象时有发生，加剧了核保纠纷的发生概率，不利于增强农民的投保信心，以至于在一定程度上挫伤农民的投保积极性，不利于农业保险在农村的推广。
(二)农业保险查勘核保技术落后
农业保险由于其自身的特点，导致在查勘定损方面会遇到很大的阻碍。首先，农业风险灾害具有突发性的特点，在短时间内就会造成巨大的破坏。需要保险工作人员在第一时间赶到现场，如实准确的核定损失情况。但是又由于保险事故多发生在田间，难以迅速到达。所以经常造成定损存在误差，引起争端。其次，农业风险灾害具有大面积性的特点，往往一个地区，同一时间，会遭受相类似的风险，这样就会有一个先后定损理赔的问题，造成不必要的损失。最后，目前农业保险中还没有相关设备，能够快速准确的'记录反应损失情况，只是依靠工作人员的主观判判，在与农户出现不同意见时候，必然会引起双方的争议。
(三)农民道德风险问题比较突出，难以准确查勘核保
众所周知，保险的投保和理赔都是一个时间点，而保险期间却是一个时间段。由于农业保险主要工作重心在农村，而多数保险公司都没有在农村设立工作地点，保险工作人员只能在较近的县镇工作，不能对农户进行时时监督，基本都是在保险事故发生，接到保护索赔申请后，才出发对现场进行勘察，这就为保户骗保提供了时间可能，进而理赔过程可以说仅仅是对已经造假过的损失现场的定损理赔。保险公司不能时时对保险标的进行监控，农户就有了恶意投保的动机。以能繁母猪为例，农民饲养300头能繁母猪，可能仅仅对其中100头进行投保，如果出现母猪死亡的现象，无论死亡的母猪是否为保险标的，都像保险公司要求赔偿。这样大大加重了保险公司的理赔压力，提高了赔付率。
三、农业保险查勘核保技术创新对策
(一)基于无人机技术的农业保险查勘模式创新
目前，在我国无人机遥感技术在农业保险中的应用仅仅处于起步阶段。在所有经营农险产品的保险公司中，只有安华农业保险公司在使用，其余保险公司还处于尝试和探索阶段。但是就亚洲而言，大型保险公司Allianz集团在亚洲地区广泛运用无人机遥感技术开展农业保险，为孟加拉国，柬埔寨，印度，印度尼西亚，菲律宾，泰国，贝托，越南等亚洲地区的7个国家约500万户生产大米的农户，针对洪水和干旱灾害，运用无人机与遥感技术相结合进行核保理赔，查勘定损。对主要大米产区上空的云图进行分析，充分收集雨季期间的降水情况，进行时时统计。同时对于整个稻米的插秧，生长，开花，结果过程都能进行充分监控。用图说话，为查勘定损提供了便利条件。
在我国，安华农业保险公司通过自主研制及应用无人机技术，有效的解决了农业保险灾害发生时候，对灾害损失的勘测以及赔偿额度的确定的问题。每周三次对承包区域进行巡航拍摄，记录影像，并上传到总客户端予以保留。对重点区域，灾害频发节气，采取每日一次的巡航拍摄方式，使得记录更加准确精细。用图说话，用数据说话，可以有效解决农业保险虚保、冒保的问题。有效降低农业保险的承保风险。同时在查勘定损中，解决了受灾农户、受灾品种、受灾地块及其损失面积的精确和真实性问题，解决了当前农业保险承保不清，理赔不准的粗放式经营现状。
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