湖北省农村民间金融的现状及发展研究
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篇1：湖北省农村民间金融的现状及发展研究
湖北省农村民间金融的现状及发展研究
[摘 要]本文通过对湖北省27个主要地区131家农户进行调查访谈，对湖北省农村民间金融发展的基本情况做了了解。在此基础上，结合湖北省的地域经济特点，对湖北省农村民间金融发展存在的障碍进行分析。针对分析结果，对湖北省农村民间金融的发展提出了相关的对策建议。
[关键词]湖北省 农村 民间金融
湖北是农业大省和国家重要农产品生产基地,至今仍有“湖广熟，天下足”的说法。“三农”问题是全省工作的重中之重。而农村金融又是当前农村工作面临的突出难题之一,积极探索解决农村金融问题的有效办法,是推进新农村建设的当务之急。但湖北省作为中西部的结合地带，同浙江等沿海地带相比民间金融的发展规模，发展速度都要逊色很多，民间金融对湖北农村经济发展的贡献较小。本文通过对湖北省民间金融发展的现状，湖北省民间金融的优劣和劣势进行分析，基于湖北省农村特点，湖北地域特色提出相关建议。旨在能探求出湖北省农村民间金融规范化发展的途径，为湖北农村发展提供更有利的金融支持。
一、湖北省农村民间金融发展现状
1.湖北省农村民间金融发展概况
《湖北省金融运行报告》显示，湖北省民间融资活跃，融资额度逐渐扩大，主要方式仍为直接借贷，借贷利率总体上扬;人民银行武汉分行民间借贷样本监测中，中小企业民间借贷规模呈加快增长趋势，借贷利率明显高于正规金融贷款利率，尤其是下半年以来二者利差略呈扩大趋势，而农户民间借贷规模基本稳定，借贷利率水平差异较大。
目前湖北省农村民间金融的形式呈现多样化，既有民间借贷、合会、私人钱庄和典当行等传统的民间金融形式,也出现了一些具有新时代特征的民间金融机构如农村合作基金会、农村互助储金会等。
2.湖北省农村民间金融的抽样调查统计
本文对湖北省农村民间金融的现状进行了调查，以问卷调查为主，交流访谈为辅，以户(家庭)为调查单位走访了湖北省武汉、荆州、黄石、仙桃等27个主要地区。发放调查问卷131份，筛选确认回收的有效问卷103份。
(1)农户对民间金融的接受程度
在接受调查的103户农户中，绝大部分以务农和外出打工作为主要收入来源，共占调查总人数的79.4%。其余农户主要以做生意或以固定职业如教师为生。调查显示，在103个样本中只有14户有过向民间金融组织借贷的经历，仅占13.6%。当问及“当您缺乏资金时，您一般会向谁借款?”时， 77.67%的农户选择“亲戚朋友”，24.27%选择“银行等正规金融机构”，选择“民间金融组织”的只有1.9%
(2)农村民间金融的规范程度
湖北省民间金融组织较少，不仅不具规模效应而且规范性较差。问卷对民间金融的服务种类、借贷利率、借贷过程中是否需要抵押做了调查。
民间金融的服务种类一般涉及到吸收存款、发放贷款、结算、信托、金融租赁、融资担保等。调查结果显示湖北省农村民间金融的服务种类主要以发放贷款为主，所占比例为41%。其他的服务主要有吸收存款和金融租赁，各占17%和13%，结算也占有10%的份额。如图3所示。
民间借贷的利率向来是人们关注的重点。由于样本中实际发生民间借贷的农户较少，所调查的利率为农户所了解的当地的民间借贷利率。结果如表1所示。利率区间主要集中在银行贷款基准率的1-4倍之间。
对于民间借贷中是否需要抵押品或担保，对有过民间借贷经历或接触过民间借贷的农户进行调查显示，54.8%的交易没有抵押或担保。
(3)农村民间金融的贡献程度
调查显示，74.5%的农户认为民间金融对农村经济发展有点作用，认为“作用重大”和“没有作用”的比例相当，均为6%左右，认为“有负面作用”的占12.2%。由以上分析可以得出，湖北省农村民间金融发展规模较小，规范性较差，对农村经济的发展的作用不是很显著。在所调查的农户中很多人在当地都没见过私人钱庄和典当行等民间金融机构，更谈不上把民间金融作为融资渠道之一。
二、湖北省农村民间金融发展的障碍分析
1.民营经济不够发达
在20末，在全国民营企业500强中，浙江省有179家民营企业挤入其中，而湖北省仅有12家，在末，浙江省有174家民营经济挤身于民营企业500强，而湖北省仅有12家。从注册资金上来看，，湖北省私营企业中，注册资本在1000万元以上的大户有850户，而浙江省私营企业中，注册资本在1000万元以上的大户有2050家。中国人民银行温州支行1月进行的调查显示,按20末中小企业贷款余额400亿元计算,中小企业的民间借贷约为170亿元,企业以业主个人名义借入的民间借贷约为125亿元。可见，民营企业的发展情况对民间金融的发展有着重要贡献。民营经济的发展缓慢势必会导致民间金融资金需求的减少，对民间金融的需求市场的影响很大。这也是湖北民间金融总体规模较小的.重要原因之一。
2.民间资金不够充裕
民间资金是农村民间金融资金的主要供给。民间闲散资金与浙江、江苏等民间金融发展较快的地区相比明显较少。而且由于湖北省民间融资程度不高，传统思想观念、中介机构不发达等不利因素制约着我省民间资金向民间资本的转化。20据湖北省统计部门测算，湖北省民间资本总计达2800亿上，而浙江省民间资本的规模就已经突破万亿元。民间资本不充裕，民间金融的资金来源较少，直接影响着民间金融供给市场的发展壮大。
3.民间金融风险较大
风险性的主要表现有，其一，湖北省民间金融监管配套制度不完善，必将导致农村金融秩序混乱。问卷调查结果显示，农户排斥民间金融的原因中选择“不受法律保护”一项的占37.5%，高居榜首。农户对民间金融法律地位的疑虑影响着农户对民间金融的信任程度。民间金融监管制度不配套，如民间金融监管缺位、民间金融监管法律滞后、民间金融监管规范混乱等，是我国民间金融广泛存在的问题，同样是制约湖北省民间金融发展的重要因素之一。其二，农村民间金融固有的局部性风险。作为诱致性制度变迁的产物，民间金融大多缺乏正规的组织形式、良好的运作机制、有效的约束机制和风险控制机制，具有不规范、高风险等特点。随着交易规模的扩大、参与人数的增加，民间金融原有的血缘、业缘、地缘关系逐渐被突破，相应风险不断积累，从而难以避免关联贷款等道德风险的发生。
三、湖北省农村民间金融发展的对策建议
1.确定合法的法律地位
我国应该尽快出台《合作金融法》来给民间金融正名，《合作金融法》至少应该包括两大方面：一是从法律上明确民间金融组织的合法地位，根据法律规定的职格条件，依法成立的民间金融组织，其组织、成员的权利义务是受法律保护的。二是规范的利益纠纷的法律解决途径。《合作金融法》的出台，将不仅从法律上承认民间金融组织的合法地位,同时也明确利益纠纷的法律解决途径，使司法机关在处理该类案件时有法可依，从而达到弥补民间信义机制约束不足的缺憾。
2.设立完善的监管体系
湖北省农村金融发展面临的威胁主要是金融监管配套制度缺失，需完善监管体系。首先是内部监管。内部监管主要是指民间金融内部经营管理的规范性、标准化，能够在民间金融内部形成合规化经营的内在要求，以期达到风险因素内部消化、解决的目标。内部监管是一种成本较低的选择。其次是外部监管。在内部约束治理机制缺乏的情况下，有效的外部监管是降低金融风险的重要手段。
3.构建双向诚信体系
湖北省民间金融发展缓慢的一个重要原因就是缺乏诚信体系，农户信任度不高。从民间金融市场卖方的角度，诚信体系主要指登记产品出售方认证状况和信用登记的信用平台，使得信用申请人在交易中能够查询卖方的资信状况。从买方的角度，应该在湖北省农村地区建立个人征信系统，为农户普遍建立信用档案，信用档案不仅包括正规金融的交易而且包括民间金融。这将提高农户信用意识，改善农村信用环境，加大对“三农”信贷投入，支持新农村建设。
篇2：湖北省西部地区农村体育发展的现状及对策
湖北省西部地区农村体育发展的现状及对策
以访谈、问卷调查的形式对湖北省西部地区农村体育进行实地调研,分析了当前农村体育发展存在的问题.并提出相应的`发展对策,旨在促进新农村建设中农村体育的和谐发展.
作 者：杨小明 曾理 作者单位：杨小明(上海大学体育学院,上海,44)曾理(西南大学体育学院,重庆,400715)
刊 名：福建体育科技 英文刊名：FUJIAN SPORTS SCIENCE AND TECHNOLOGY 年，卷(期)： 28(5) 分类号：G812.42 关键词：新农村 农村体育 现状 对策篇3：发展民间金融推动金融改革
发展民间金融推动金融改革
发展民间金融推动金融改革发布时间： -3-19 作者：樊纲
最近几年，在深化体制改革、保持经济增长、克服通货紧缩的过程中，人们的眼光已越来越多地转向了民间投资，扩大民营企业融资的问题也日益引起了各方面的关注，发展民间金融的问题也日益提上了政策研讨的日程；而加入WTO、进一步对外开放的前景也引起了人们关于如何“对内开放”问题的讨论。的确，在这方面，有许多问题值得进一步的分析与探讨。
改善资源配置
发展民间金融，扩大民营企业的融资渠道，不仅是扩大民间投资、增加就业的需要，更重要地，它是中国经济进一步健康发展、金融市场和金融体制进一步发展、健全的需要。
在我们的经济中，目前非国有经济对GDP贡献已达63％，对工业增加值的贡献已达74％，而在全部银行信贷资产中，非国有经济使用的比率不到30％，70％以上的银行信贷仍然由国有部门利用（证券市场上的直接融资也主要是为国有企业服务的）。而国有部门目前对工业增加值的贡献率只有不到30％。这种情况的后果，自然是一方面在国有企业和国有银行之间存在大量的坏账，而另一方面则是非国有经济的“融资渠道不畅”，制约着整个经济的进一步发展，也制约着金融市场的成熟和发展。纠正资源配置的上述扭曲，显然是当前中国经济改革和发展所面临的一个重大课题。
发展市场竞争与改善市场管理
发展民间金融，也有利于发展金融业的市场竞争和对竞争的管理。过去中国的市场化改革和市场竞争的发展，在很大程度上得益于民营经济的发展和它们带来的竞争机制。但是，过去我们积极在制造业发展民营经济，引入市场竞争的同时，却忽视了在金融市场上发展民营经济和市场竞争，致使在金融领域内仍是国有企业、国有银行处于垄断地位，竞争严重不足。这种状况不仅不利于金融市场的发展，也不利于对金融市场进行规范、管理的发展与成熟。其原因在于：政府对市场的管理水平，是随着市场竞争的展开而逐步提高的，管理者只能随着被管理者的成长而成长；只有市场竞争主体发展了、竞争存在了、展开了，管理者才会知道问题会出在什么地方，应该管什么、怎么管。
全面理解金融体系和民间金融的地位与作用
所谓金融市场或金融体系，从企业融资的角度看，包含至少两个组成部分，即为企业直接融资服务的资本市场，和为企业提供银行服务和间接融资的银行体系。
（1）直接融资和资本市场是企业初创时期的主要融资方式
长期以来在观念上存在的一个“误区”是，以为所谓企业融资就是“借钱”。而实际上，对于新生企业，特别是民营中小企业来说，即没有过去的“信用历史”，又没有财产可以抵押，靠借钱使企业开始起步，是极为困难的。这当然不否定向亲戚朋友借一些钱作为初始投入，曾是我国的许多民营企业的起点，但世界上多数企业的最初资金来源，要么是自己的积累，要么是别人的“直接投资”――不是借了要还的“贷款”，而是投入企业同时拥有一部分产权的“投资”。在这种情况下投资人并不需要信用历史和财产抵押，而只需要：第一，对经营者人格的信任，相信他创办企业的目的不是要“骗钱”，而是要发展，相信他会兢兢业业地办企业；其次，需要的是对投资项目本身赢利前景的相信，尽管人们都知道投资是一件有风险的事情。这里的融资渠道，其实就是资本市场，不一定是狭义的“股票市场”，却是广义的资本市场（股票市场是后来才发展起来的）。现在变得非常时髦的“风险投资”，其实历来是中小企业所能获得的主要资金来源。
从这个角度来看，中国金融体系中所缺乏的，首先还不是缺少民间银行，而是缺少一个多层次的、能够为广大中小民营企业融资服务的资本市场。我们现在有了两个全国性的股票证券市场，可以使少数（国有）大中企业进行直接融资，但是多数其他企业，特别是大批刚刚起步的中小企业却仍然无法融资。即使在不久的将来我们有了全国性的“创业板”市场，但若就此为止，我们这么大国家这么多地区的那么多中小企业，还是不能获得应有的融资渠道，更何况我们中国的一个特殊情况是国有企业和乡镇企业改革产生了许多“股份”，各种产权能否转让、买卖，不仅关系到企业改革能否继续深化，而且关系到那些已经改革了的企业能否开始成长。
因此，我们现在不仅需要树立起资本市场、直接融资的概念，而且需要尽快根据我国特殊国情（企业多、地区差距大、企业改革的情况复杂），建立起一个“多层次、多渠道”的资本市场，使得各种投资活动得以展开，使得大批中小企业得以发展。
（2）银行所提供的首先应是金融服务而不是投资信贷
在有关银行体系的问题上，过去存在的一个“误区”是把银行业主要当成是投资资金的来源，而在实际上，银行业首先是“服务业”，服务于企业之间短期的资金周转。人们需要银行，首先不是因为没钱要借钱，而是有钱要存放、要支付、要完成交易所需的资金往来。首要的一种“借钱”行为也是由于在售出货款或生产资金没有收回之前需要银行给予一些短期的流动资金信贷。无论如何，短期流动资金信贷也是银行业务的主要组成部分。我国大量中小企业目前最缺乏的其实也是这种银行服务（特别是缺乏由地方性小银行提供的成本较低的金融服务）。
当然，银行也可以成为长期投资信贷的来源，过去我国因为缺乏资本市场的发展，银行更是要作这样的工作。但是，随着我国金融体系的改革，银行在这方面的任务将大大缩减。
中国需要大批的中小型、地方性、民营金融机构
现在有些人在担心中国的银行规模还不够大，加入WTO后难以与国际上的大银行竞争。
但是，首先，竞争力的根
本在于效率，有了效率可以由小变大，而没有效率，拼凑出一个大机构，早晚也会被挤掉、被淘汰。
其次，世界上的那些大银行，不仅本身是由小银行发展而来的，而且即使发展到了今天，在我们看到的少数大银行的后面，还是有许多地方性的中小银行存在（美国有2万多家，意大利有9万多家），发达的市场经济内部，都是一个由少数大银行和一大批中小银行形成的金融体系，分工合作，提供各种金融服务，保证着经济的有效发展。
大银行有其规模经济效益高的一面，也有其交易成本高、管理成本高的一面。因此，大银行也许更适合于为大企业提供金融服务，而不适合于为中小企业提供服务。以来我国政府鼓励国有大银行为中小企业增加贷款，但因种种原因难以施行，主要的原因就是因为大银行获得中小企业信息的成本较高，审批程序较长，利率低了无法贷款，高了小企业又难以接受。加上国有银行的一些特殊问题，困难就更大一些。
而对于一个人均GDP只有800美元左右、九亿农村人口有待进城、四亿农村劳动力需要进入现代化进程的发展中国家来说，我们当前和今后相当长一段时期内经济发展的主要动力之一，仍是大量的地方性的中小企业。这些中小企业也需要有人为其提供金融服务。但一方面，我们本国的大银行很难对它们提供这种服务，另一方面，外国的大银行进了中国，也不会、不愿、不能为我们那些大量的地方性中小企业去提供服务，而只有一大批地方性的、“土生土长”的中小民间金融机构，才能胜任这一工作，与地方性的中小民营企业共同成长。这当中的合理性在于：决定金融服务业发展的根本因素是信息以及建立在信息基础上的信用；而地方中小金融机构最能较充分地利用地方（以至社区内）的信息存量，最容易（成本低）了解到地方上的中小企业的经营状况、项目前景和信用水平，最容易克服“信息不对称”和因信息不完全而导致的交易成本较高这一金融服务业的障碍。地方上的人们自然知道地方上谁的“生意好”，谁比较讲信用，可以省去大量调研费用，也可减少审核批准程序，从而使金融业务的成本较低，服务价格自然也就可以较低，使供求双方都能发展。正是这一经济合理性，使得地方性的小银行可以有稳定的服务对象和市场基础，与国有大银行相辅相承，缺一不可，就像大企业和小企业可以各得其所、各有各的市场一样。
在这些问题上，我们应该以经济学理论为指导，首先想想清楚我们面临的.问题是什么，面临着几类不同的问题，想一想一类金融机构或一级金融市场能否满足我们所面临的多方面、多层次的多种需求，适应多种经济主体发展的需要。如果我们的心目中只有少数几个大企业、大银行，那就大错特错了！
发展民间金融本身要求发展对它们的监管
发展为民营企业服务的金融市场，其中重要的一环就是发展民营金融机构，包括非国有的投资公司、投资基金、投资银行、金融中介机构等等，也包含民营银行、保险公司等。而一谈到这些具体问题，人们自然就会想到民间金融的风险问题，包括它们可能对整个金融体系所带来的风险。
这里需要强调指出的是，发展民间金融本身的涵义当中就包含着发展对民间金融的监管。金融业是个风险较大、容易出现“欺诈”行为的行业；任何金融业的健康发展、都是需要监管的，不监管等于不去发展。过去我国已经出现的一些民间金融之所以后来问题较多，不是因为这种经济形式本身有问题，而是政府（或社会性金融组织）没有对其进行应有的监管。我们过去不断地把国有大银行纳入正规的监管系统（同时使它们享有事实上的存款担保），而对民间金融则是让其自生自灭，或者一出问题就想到关掉它、并掉它，没有对其给以足够的关注和管理，其结果自然是要么“不清楚它们是怎么运行的”、“为什么运行（目的是不是就是‘骗钱‘）”，要么就是问题出得较多，成为金融风险较大的一块土壤。正确的做法是在让其大力发展同时将其纳入严格监管的范围，而不是要么不管、要么不让其发展或是宣布其为非法、或是出了点问题就关掉了事。世界上的大多数银行都是民营的，而它们能够健康地发展壮大，原因之一是它们被纳入政府（代表社会）对其进行监管的体系之中。从监管难度上说，民间金融实际上要比国有银行更加好管，因为你可以对民间金融机构进行严厉的、有经济意义的惩罚，甚至把它关掉，而对国有银行，多数经济惩罚措施是没有意义的（只有对官员的“行政惩罚”还有些意义），也很难对其实施破产性处理。
在建立金融监控体系的问题上，制度设计的前提就应该是假定人们想“投机”、想“骗钱”，而不是假定人们会“出以公心、为经济服务”，只有这样，我们的监控制度才能真正做到防范“骗钱”的人，不让其得逞。而不是出了骗子却大惊小怪。一切制度的功能其实首先都是“防小人”，使小人受到惩罚，讲信用、做“正经生意”的行为才能得以发展。在建立对银行的监控体系的同时，我们也要进一步发展对合法、正当银行行为的保护与保障，比如通过法治对“赖账”行为进行打击和惩罚，通过提供“存款担保”，对一般性的金融风险加以防范。
重视基础性的体制建设
现在在国际上八面威风的现代大金融机构都是由几十年、几百年前的一些很小、很“土”的机构发展而来的。在少部分金融机构规模扩大的同时，也发生了很多其他的事情：第一，在大量金融机构出现的基础上逐步形成了竞争性、优胜劣汰的金融市场；第二，在多次金融骗局、金融危机的基础上逐步形成了银行监管机制和相应的法治体系；第三，形成了商业道德或商业信用；第四，在新技术基础上，形成现代金融业务；第五，在以上各种发展的基础上，又出现了许多新的金融“衍生工具”和新的金融市场（期货、股票市场、投资基金等等都是后来才发展起来的）。
我们作为一个发展中国家，当然不必什么事都自己重新做一遍，什么“金融骗局”都要经历一遍。我们可以充分利用和发挥我们的“后发优势”，借鉴和吸取发达国家的经验教训，借鉴它们已经形成的体制模式和管理机制，一开始就可以起点高一些，一上来就可以也搞一些现代的、新型的东西，如电子银行业务、投资基金、股票、期货等等。但是，即便如此，我们仍不能忘记那些基础性的、根本性的东西，关键是不能忘记我们还有许多基础性的制度建设尚待完成，那就是金融市场上的竞争、监控体系、法治结构、以及“信用文化”等等。发展地方性的民间金融业，也是建立市场经济金融体制的基础性的过程，因为第一它是发展
健全的金融市场所不可或缺的，第二它们的形成和发展特别有利于上述几种基础性体制的建立。
由此而论，我想这里所涉及的也是一个重要的思想方法问题：我们作为市场经济的“后来者”，在国际上看到的往往是人家发展到今天的“现代的”东西，而往往忽视了这些“现代的”东西是建立在以往多年形成的许多“基础性的”东西之上的；没有那些基础性的东西，“现代的”东西不可能良好地有效运转。忘记了这一点，老是想一下子只搞现代的东西，其结果不仅到头来不能走捷径，相反，却会不断地走弯路。
最后，再要指出的是，有的人很着急，不相信发展那些地方上的“小东西”会有什么大成果。在此，我们不妨回想一下80年代、90年初发展地方民营中小企业的例子，那时很少有人真正把它当一回事，没想到它们今天能成为中国经济增长的支柱。发展民间金融情况也会是一样。只要体制更有效率，有其经济合理性，早晚会成大气候。 相关性：毕业论文,免费毕业论文,大学毕业论文,毕业论文模板
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篇4：豫北地区农村音乐教育现状及未来发展研究
豫北地区农村音乐教育现状及未来发展研究
豫北地区农村音乐教育存在着学校和家长对音乐教育的重视不够、教育经费投入严重不足、音乐教师缺乏和教学不规范等问题.解决的对策一是切实提高各级领导、教师、及学生家长对音乐教育的重要意义的.认识;二是改善农村中小学音乐教育的教学条件;三是强化农村中小学音乐教育师资队伍建设.
作 者：张晴 作者单位：安阳师范学院音乐学院,河南安阳,455000 刊 名：新西部(下半月) 英文刊名：NEW WEST 年，卷(期)： “”(12) 分类号：G63 关键词：豫北地区 农村 音乐教育 发展篇5：浅议民间金融
浅议民间金融
摘要：目前，很多文献从不同的角度和层面对民间金融的内涵进行分析和界定，其中有些定义存在交叉的地方或纰漏，有些甚至是互相矛盾的，分歧很大。本文试图从分析几种典型的民间金融形式入手，剖析它们的共同特征，从而归引出它的定义，并以此为标准对该范畴的相关概念进行甄别，同时分析民间金融的外延和定义时应虑及的因素，指出其内涵是发展的、动态的。
关键词：民间金融;非正式金融;金融监管
在我国关于民间金融的研究颇丰，但是对民间金融内涵及外延的界定各不相同，而且存在争议。定义时既有交叉重叠的地方，又有未涵盖的真空地带;不同的文献对此的定义既有相矛盾的地方，又有错误之处。因此，我们有必要对其进行条分缕析，标准化它的内涵和不同层面的统计口径，以便后来的文献能从不同的口径上进行计量和分析，这样使得不同的研究将具有可比性。
一、民间金融的再定义
世界银行对非正式金融(Informal Finance)作了定义并进行了分类，即把非正式金融定义为监管当局没有控制到的金融行为或金融机构，同时把它们归为三类：一类是专业性质的金融机构和金融组织;二类是既不发放贷款也不吸收存款业务的机构;三类是金融市场上的中介机构。当前很多文献把民间金融与非正式金融等同起来，我们不禁要问：中国的“民间金融”内涵与国际上的“非正式金融”概念能完全重合吗?
首先我们剖析几种典型而又公认的民间金融形式，把握它们的本质特征，这对于我们归纳出它的涵义具有提纲振领的作用。
(一)民间借贷(或民间自由借贷、民间直接借贷)，主要是指民间个人或家庭自发的资金借贷、企业间的资金拆借等。其资金主要为自有资金，不通过其他中介，通常发生在比较熟悉的社会关系或亲友之间。其中，有的是以亲缘、地缘或业缘为纽带的无息借贷，带有援助性质，因此民间金融不一定以盈利为目的，并不是“所有以盈利为目的”(秋慧，)的金融活动。多数情况下，借贷双方之间没有协议或仅为口头协议，只是在金额较大时才有借条，借贷关系靠信用来维系。中国人民银行对民间借贷的干预仅为借贷利率不得高于正规金融机构同期同档利率的四倍。
(二)合会，这是一种流行于民间的自发性的集体金融组织，无须注册和登记，具有互助合作性质。一般由会首邀请具有地缘、血缘的亲朋好友自发组成一会，每位会员以自有资金定期缴纳定额会金，并按某种方式预先确定顺序依次得到一期会金并支付当期利息。借贷关系靠人脉和道德来维系，通常不以盈利为目的。如果会员多到一定程度而超出信任边际也会出现金融诈骗和倒会，因此我国目前将规模较大的合会界定为非法活动。我们有必要对那些对地方经济有重大影响的合会进行改造，若将其发展成小额贷款公司(Micro finance)将不失为一种很好的抉择路径。
(三)私人钱庄，主要是将自有资金作为信用保障，为借贷双方提供担保，从事存贷款业务、外汇交易和结算的一种金融形式。信用关系是建立在社会人际网络基础之上，一般采用股份制或私人合伙制，所有者以其出资承担有限责任或以其私有财产承担无限责任。其业务活动不接受金融当局的监管，也不为政府所认可，运作缺乏规范性。随着1986年《银行管理暂行条例》的颁布，我国的私人钱庄一部分登记为城市信用合作社，另一部分则成了地下非法钱庄。
(四)典当行，俗称当铺，典当是指当户将其房地产作为当物抵押或将其财产权利、动产作为当物质押给典当行，并缴纳规定的当费获得当金，然后约期归还当金、支付利息和赎回当物的行为。从本质上讲，典当业务相当于一种小额抵押贷款。由于缺乏相应的监管和法规，多头审批，造成畸高的费率甚至其成为销赃之所。虽然目前典当行已实行注册制并接受监管，但法律上把它归为工商类企业，并未接受金融当局监管。因此，“正规金融是指……典当业等正规金融部门所进行的交易活动”(杜伟，)，认为典当业属于正规金融的观点是有失偏颇的。直到后来颁布了一系列管理办法对其加以规制，典当业才成为我国多元化融资体系的有机组成部分。
纵览以上几种民间金融形式，我们可以窥见它们所具有的一些共同特征：
第一，民间金融存在于官方监管体系之外，是“游离于正式金融体制之外的.金融活动，不受中央银行管制和国家信用控制”(Anders Isaksson，)，资金处于正规金融机构体系外循环。也就是说，“正规金融机构的金融活动一般由中央银行调控，非正式金融则是除此之外的金融活动”(lvan & Michelle，)。这是民间金融内涵的必要条件。例如农村合作基金会，地方县、乡政府及相关职能部门都不同程度地介入了它的运作和监督，其并不接受金融当局监管，因此属于民间金融;相反，农村信用社现归农业银行管理，接受金融当局监管，属于正规金融的范畴。鉴于此，李丹红认为八种形式的民间金融包括农村信用社，笔者不敢苟同。
第二，民间金融的参与主体多为个人与私人企业，属于民间非国有经济，带有私人性，金融活动一般在企业、家庭和个人之间进行，这是民间金融的充分条件。“孙莉等认为民间金融是由民营金融机构(如股份制商业银行、信用合作社)提供的各种金融服务……的总和”，这种观点与民间金融的本质相去甚远。自20世纪90年代以来，民间金融涉及的范围越来越广泛，民间资金逐渐向国债及股票市场流动，“民间金融……借贷资金不能跨市场流动”(Atieno & Rosemary，2001)不是民间金融的本质特征，这也说明民间金融的内涵是发展的。
第三，民间金融依靠道德约束、民间信用和人脉关系来维系。正式金融依靠社会法律体系来约束，但是我们不能以该金融行为是否合法作为民间金融的评判标准，更不能认为违法金融就是民间金融。就是在正式金融机构中也存在违法行为，我们就不能据此认为该违法行为就是民间金融。再则，民间借贷中的零息友情借贷无疑是合法的。因此，“在法律上，民间金融不为法律所认可”(李伟，2008)的观点是值得商榷的;传统意义上将民间金融归于非法金融或黑色金融也是不对的。 上述三个特征对我们领会民间金融的内涵不无裨益。鉴于此，我们可以把民间金融界定为：它是处于官方金融监管之外的、由非国有经济主体为民间经济进行资金融通而自发经营和投资的、通过道德约束或民间信用维系的金融行为和金融组织。“处于官方金融监管之外”是相对于正规金融体系而言的，其具有非监管性，从而与正式金融划清了界限;“非国有经济主体”说明了民间金融的供给者和参与者并不是经注册和审批的机构或组织;“为民间经济进行资金融通”说明其经济本质在于满足投融资需求，是为社会经济服务的，最终会为法律所认可的，从而与地下非法金融划清了界限;“自发经营和投资”说明其内生于经济发展的需要，具有内生性和自发性，不为政策所引导;“通过道德约束或民间信用维系”说明它以业缘、血缘、地缘为纽带，以横向信用为基础，能比较优势地解决信息不对称问题;“金融行为和金融组织”说明其本质是一种金融，隶属于金融范畴。
在把握民间金融的内涵时，我们有必要甄别以下几对范畴：
1、民间金融和民营金融。民营金融是与国营金融相对应的概念，其中的典型代表是民营银行。关于民营银行的概念一直存在纷争，曾康霖(2002)和姜波克、蒋冠(2002)等学者都曾经定义过，这些争论不外乎三类：治理结构论、资产结构论和产权结构论。不论他们是强调经营模式还是注重产权模式，民营银行都为法律所认可并接受金融当局监管，都经过严格的审批，有严密的组织结构，各项数据指标持续符合规定。它不符合非正式金融的国际定义，它属于正式金融的范畴，把民营银行放到民间金融中来讨论(秋慧，2004)是不妥的。
2、民间金融和非法金融、地下金融。非法金融是一种金融违法犯罪行为，是一国法律所禁止的，那么也就是一国的金融监管当局无法监控到的金融行为与活动，它符合非正式金融的国际定义。非法金融不但包括非正式金融中的金融犯罪如金融勒索、欺诈、洗钱、非法集资等，也包括正规金融机构中出现的违法行为。地下金融一定是非法金融，如果该金融行为是合法的，那么就没有必要隐藏于地下，也就无所谓地下与地上了;而民间金融应是非正式金融中的合法部分，或者暂时不合法只是时间的问题，由于民间金融的存在有其必然性，其“经济本质在于满足融资需求，且借贷资金大多用于生产性投资和消费”(陈硕，)，最终会通过立法使其走向合法化;而对社会造成危害的，如金融诈骗、洗钱之类，将永远被各国法律所禁止，不属于民间金融的范畴。
二、民间金融的外延
纵观民间金融的发展历程，根据其正规化、制度化程度不同可以对其进行分门别类，每一大类又可以分为若干子类，这样就可以做到冈张目举，便于后续研究者从不同的口径和层面上进行统计、计量和研究，同时使得研究结果具有可比性。再则便于立法，使哪些类别的民间金融合法化，同时应当取缔哪些种类的非正式金融。
(一)较为完全意义上的非制度化、非正规化的形态。首先，民间借贷是民间金融的原始形态，按利率水平不同，民间借贷可分为白色借贷、灰色借贷和黑色借贷;按参与金融交易主体不同，民间借贷可分为企业间借贷和私人间借贷;按履约形式的不同，民间借贷又可分为书面约定型和口头约定型。其次是合会，按取得资金的方式不同其可分为标会、摇会和轮会。合会中具有敲诈投机性质的抬会，其会首采取滚雪球的方式来扩大资金规模，以牟取暴力为目的，从而散失了合会本来的互助功能，应依法予以取缔。合会按参与人数可分为三星会、六合会等;按转会或收会的期限可分为年会、季会、月会和旬会等;按组织形式又可分为单线型合会、团体型合会和混合型合会。再次便是私人钱庄，它们由银背和信用中介发展而成，集团型、合法公司型和家族型是它的三种基本类型。
(二)由非制度化、非正规化的形态向制度化、正规化转化的形态。首先有民间集资，它是由民间借贷向专业化演进过程中发展起来的，依据集资形式其可分为联营集资型、专项投资型、入股投资型和以劳带资型等;其次是银背，即借贷中介人或经纪人;再次是私募基金，依据组织形式不同，其可分为合同型投资基金、合伙型投资基金和公司型投资基金。依据投资对象不同，其可分为私募股权投资基金和私募证券投资基金，“私募基金又称作私募股权投资”(刘慧敏，)是不确切的。其中的私募股权投资基金又包括创业投资(VC)和私募股权(PE)，私募证券投资基金又包括民间私募证券投资基金、管理自有资金的投资公司、信托公司集合资金信托计划和券商集合资产管理计划;然后是小额信贷公司，按照性质不同其可分为制度性和福利性两类。制度性小额信贷公司又可分为商业性制度和公益性制度小额信贷公司。其他的还有诸如融资性担保公司、农村合作基金会、互助会、储金会等。
(三)目前，已经制度化、正规化并以新的形态出现了的有典当行。
三、界定和理解民间金融时还应虑及的因素
(一)民间金融的定义是动态的、历史的和发展的。对非正规金融的界定体现了一个国家所处的金融发展阶段，在某一时期为非正规金融，而在另一时期则可能为正规金融。特别是像中国这样一个体制转型、制度变革具有跳跃式的国家更应考虑到这一点。
(二)对民间金融的界定还有意识形态和国家意志的因素。在推行计划经济时期，我国在意识形态上就排斥非公有制经济，民间金融自然没有合法的空间。如在解放初期，我国的《中国人民银行法》明确规定：任何单位和个人未经中国人民银行批准不得从事金融活动，这体现了国家意志对民间金融的排斥。在那时，民间金融是违法的，即“黑色金融”;后来中央分别于和颁布了《一号文件》允许“社区金融机构”之类的民间金融，这时期民间金融处于半合法状态，因此也就有了“灰色金融”一说。随着经济的发展，民间金融日渐成为正规金融的有益补充已是不争的事实，逐渐健全这方面的立法只是个时间的问题，最终将使民间金融合法化。
参考文献：
[1]World Bank.Informal Financial Markets and Financial Inter-mediation in Four African Countries[J].Findings：Africa Region，.6.10.
[2]Anders Isaksson.Ihe Importance of Informal Finance in Kenyan Manufacturing[M].SIN Working Paper Series，2002.5.
[3]Ivan Light，Michelle Pham.Beyond credit worthy：Micro-credit and Informal credit in the United States[J].Journal of Developmental Entrepreneurship，.13.
篇6：渭南市民间融资现状及发展分析
渭南市民间融资现状及发展分析
本文在总结渭南市民间融资主要特点的基础上,认为民间融资的存在和发展有其内在的`必然性.但由于其先天的缺陷,有必要通过制定民间融资法规和办法,改善投资环境,强化利率管理,以规范民间融资.
作 者：中国人民银行渭南市中心支行课题组 作者单位： 刊 名：西安金融 英文刊名：XI'AN FINANCE 年，卷(期)： “”(12) 分类号：F830.6 关键词：民间融资 必然性 规范篇7：农村加强金融发展改革金融论文
重新对农村信用社、农业银行、农业发展银行进行功能定位和调整。推行全面的农村金融改革，完善西北地区农村金融服务体系。
现有农村信用社的改革和发展，原则上应根据不同地区经济发展水平和农村信用社自身的经济实力考虑其可能的发展方式。为此，中央银行应制定相关的转制标准，以规范其改制。一般来说，在经济发展水平较高的地区，如：西北各大城市郊区，农村信用社的势力较强，对这些信用社的重组，取消两级法人制度，将若干经济、金融发展水平相近的信用社合并组建、转变为地域性农村商业银行，实行股份制改造，与目前西北地区城市商业银行的改造类似，可能是一种可行的和合理的选择。
对广大经济发展水平一般的农村地区而言，如果农村信用社实力较强，可参考上述经济较发达地区的做法，按照自愿选择的原则，重组为商业银行。贫困地区信用社的业务主要应是支持农民的生产经营活动和脱贫工作，带有政策性业务的成分。因此，它们的出路可以是：转变成股份合作制信用社或互助式信用社，或转制成国家政策性银行即农业发展银行的基层网点机构。当然，后一种做法的前提之一是农业发展银行应将国家政策性长期融资、短期融资和扶贫等政策业务完全担当起来。此外，可以考虑降低或者取消贫困地区农村信用社农户储蓄存款利息税，减征或免征贫困地区农村信用社城建税、房产税和土地使用税。人民银行西安分行与陕西省政府在陕西省杨凌农业高新技术产业示范区进行了财政贴息政策的有益探索，三年来财政共为农户小额信贷贴息1000万元，带动信用社小额信贷、联户担保贷款、农民自身投入和龙头企业投入的资金达1.88亿元，使示范区62.8%的农民直接受惠。
篇8：浅谈金融发展与农村经济论文
浅谈金融发展与农村经济论文
1、农村金融发展的理论支持
金融在经济发展中的主要作用是对现有资源进行合理配置，从而解决当前我国农村存在的三农问题，促进我国农村经济的快速发展，使农村的各个生产要素充分地运行起来，迸发出新的发展活力。在对农村金融进行改革的初期，需要做好相应的理论准备工作。
1.1农业信贷补贴论
该理论的形成和发展主要是在上世纪的七八十年代，当时农村经济的发展主要是以农村金融理论为基础。在我国的经济发展中，农村经济相对其他的经济行业来说是处于弱势地位的，因此，农民的收入一般情况下是低于城市市民的收入的，该理论中认为，在农村中，应该对农民实行信贷供给先行的金融策略，这样就能够快速促进农村的经济发展，提高农民的经济收入；然后，在建立一些相应的具有非盈利目的的机构，从外部引进资金，对农民进行经济补贴。这种理论在发展中国家是非常适用的，能够快速实现农村经济的增长。然而，随着农村经济的发展，该理论的弊端也逐渐显现了出来，在进行相关机制设置时，没有考虑到充分挖掘农民的储蓄热情，而使农民能够快速拥有大量的廉价资金来源，这在一定程度上增加了当地的财政负担。另外，在这种经济模式下，导致富农和贫农之间的差距更加明显，造成资源的错误搭配和浪费，对农村经济的发展形成了巨大的阻碍。
1.2农村金融市场理论
在80年代的后期，我国农村经济中的发展模式逐渐转变为金融市场理论，这种理论在一定程度上解决了农村信贷补贴理论中的一些问题。通过大量的资料研究证明，我国农民是具有较强的储蓄能力的，因此，并不需要大量的外部资金进行注入。因此，在进行经济发展的同时，政府需要充分发挥农村市场的作用，将一系列不符合农村金融发展的政策取消，然后实现农村的资金供求平衡。在金融市场理论中，主要注重的是利率市场化，通过市场控制金融的发展。然而，这在我国的经济发展中是有些超前的，因此，会出现一些不可预料的问题。但是，伴随着该理论的逐渐运行，取得的一些成绩也是不可忽略的。通过多年的实践证明，在发展中国家，政府通过一定程度的金融接入能够更好地促进农村经济的发展。
2、农村金融发展的现状
2.1农村地区的金融体系
自改革开放以来，我国的城市金融体系发展取得了巨大的成就，市场化进程的发展不断取得阶段性成果。然而，当我们把视线放在农村时，却发现效果不尽人意，农村大部分地区主要依靠政府的政策进行金融发展，导致农村的金融发展一直处于萧条期。目前，我国的农村金融发展已形成了初步的规模，像商业性的金融机构正在兴建中，农村金融发展逐渐形成了一种以正规金融机构为主体，带动农村信用合作社等金融机构作为主力军的农村新型金融体系。在我国预期的正规金融中，主要的商业性机构是中国农业银行，合作性金融机构主要包含农村信用社，而中国农业发展银行则是重要的政策性金融机构，这三个主要的金融机构构成了我国农村金融机构的主体。
2.2农村的金融需求现状
在我国，通过更好地了解当前的农村金融需求，能够更好地促进农村金融的整体发展，增强农村的经济发展。我国是一个具有较大面积的发展中国家，农村占据了大量的.国土面积，想要对我国的农村金融进行全面的了解，需要进行深入的金融调研。基于他人的研究，我们总结了以下几项金融需求：第一，农民具有比较稳定的存款意向。在农村，一般的农民主要是将资金存入到农村信用社、银行等金融机构中。其中，资金较为富足的农民，则会考虑将资金借给其他的农民，从而获取更多的利益；而相对较为贫困的农民，则会将大部分资金放置在家中，以备不时之需。第二，在我国的农村，农民间的金融活动主要是在农民之间进行资金的借贷。如在亲朋好友间进行钱财的借贷是非常常见的，只有一些比较富有的农民才会考虑向正规的金融机构进行借款，而那些自身较为贫困的农民由于没有相应的抵押物，很难从正规的渠道进行资金的借贷，因此，向亲朋好友进行借贷是较好的借贷形式，能够快速地解决资金的缺乏，但这种借贷方式由于缺乏相应的机构进行监管，便会出现较大的金融风险，从而造成巨大的金融风险，阻碍当地金融的发展。
3、完善农村金融发展的政策和建议
目前，我国的农村金融发展对我国的农村经济增长还存在很大的上升空间，只有解决好我国农村当前的金融问题，才能更好地发挥其提高经济增长的作用，使农村经济更快更好的发展。
3.1分类推进金融机构改革
为了能够更好的发挥农民主力军的作用，需要进一步进行农村信用社的制度改革，通过对农村商业银行进行积极的重组，培养具有合格主体的农村经济市场。然后，制定相应的农村发展银行改革方案，通过对相关的职能进行政策性的定位，将其范围及标准进行明确的规定，再通过加大资本的投入，并建立完善的治理结构，加强对农村的开发和相应基础设施的建设，实现农村信贷的长期效果。再者，对于一些大型的农村银行，可根据当地的实际市场需要，扩大金融支持，优化相应的发展战略。此外，还可以鼓励其他的农村储蓄机构进行农村金融业务的拓展，如邮政储蓄银行等，从而不断增加农业金融的范围。发展农业银行，增加民营企业中农民的持有股份，向农民提供更加全面的特色化农业金融服务。
3.2发展乡镇企业
大量实践证明，金融结构中的指标对于农村的经济发展具有重要的推动作用，能够促进乡镇企业的贷款数额。因此，通过促进乡镇企业的发展，能够大大增强县域的经济能力，完善相应的产业结构，且为农民创造了大量的就业渠道，实现了农民的经济增收。当前，我国的乡镇企业并不完善，想要大力发展乡镇企业，国家需要加大对乡镇企业的资金和技术支持，同时，放宽乡镇企业的发展道路，只有将经济增长同科技创新结合在一起，才能保证创造出一批具有高质量和高水平的产品，从而提高农村的经济增长。
4、总结
在我国，农村问题是一个巨大的经济问题，基于前人的一些研究，及一些实际工作和调查，对当前我国的农村金融问题进行了简单的论述，以期帮助我国农村更好的进行发展，并促使农村金融和农村经济发展相适应，从而促进农村经济的快速稳定发展，最终实现城市化。
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8.农村发展调查报告
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